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不良贷款清收难的原因及对策探析 　　摘 要：随着市场经济的不断繁荣，在这样的环境下，企业的发展需要通过融资的方式来获得更多的使用资金。但是现今市场经济中中小型企业在贷款后，还款的状况不佳，这就严重影响了商业银行稳定的经营和长远的发展。基于这样的状况，本文对良贷款清收难的课题进行研究，主要从阐述不良贷款清收环节实际状况着手，分析了该环节存在困难的成因，并根据成因提出相应的策略。望本文研究的策略，能为现今商业稳定经营提供有力的保障，进而促进我国经济的健康发展。 　　关键词：商业银行；不良贷款；贷款清收 　　中图分类号： F830.5 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-51-2 　　0 引言 　　现今市场经济中不良贷款的现象频繁出现，目前已经成为商业在实际经营中最大的障碍，该种形式的贷款充分反映了我国经济深层次的矛盾，同时还展现出我国在经济体制改革过程中存在的历史与现实方面的问题。在这样的环境下，不仅为现今商业银行的经营带来恶劣的影响，同时也为中小型企业今后的贷款形成阻碍。因此，这样的贷款现象应引起相关部门的高度重视，并从促进经济健康发展的角度，对不良贷款清收困难的问题进行有效管理，才能为市场经济创设健康的环境。基于贷款经济活动开展的实际状况，本文主要从以下几个方面进行论述。 　　1 不良贷款清收环节现状 　　我国国有独资形式的商业银行，出现不良贷款的经营形式相对较高，占我国GDP的18.5%。因此，清收活盘的方式在实际操作中具有较大的难度。不良贷款现象的频发，使得现今金融领域中越来越注重对不良贷款的处理。但是对不良贷款进行处理和清收的环节中，使一线工作人员面临严峻的考验，这样的现状严重影响着商业银行的正常经营，导致商业银行的盈利逐渐下滑，同时还形成了不良的社会风气。因此，将不良贷款的清收工作作为银行的重要工作，通过各种有效的方式来改善这样的现状，是目前势在必行的工作和任务[1]。 　　2 不良贷款清收环节困难的成因 　　2.1 信贷质量相对较差 　　信贷质量问题是导致贷款清收难的主要影响因素，归结其原因主要是信贷长期发展下所遗留的历史性问题与相关政策性问题。其中历史原因所指的是部分贷款拖欠年数较多，尤其是在商业银行规划后导致部分贷款存在资料不详细或其他问题，导致清贷困难情况出现。政策因素所指的是关于信贷的相关政策基于多种原因没有落实，使得对信贷行业的监管或后期收款造成一定的法律缺陷，最终不能够依靠法律途径实现清款。 　　2.2 清收方式相对单一 　　多数商业银行针对贷款清收问题，通常沿用传统的清收模式，包括清款方式、清款手段、清款政策等，而随着经济时代的转变以及多种商贷产品的出现，继续沿用传统的清款模式显然已经不能满足现代商贷的发展形势的要求。针对不良资产而言，传统的贷款清收模式便显示出诸多的不足之处，例如上文中所阐述的银行利率严重亏损、贷款长期拖欠等问题。基于商业银行现有的清款模式与政策不能够应对不良资产问题的现状，导致部分清款人员在面对清款难等问题时，不能够严格按照原则进行清收，而愿意去承担经济损失的现象出现，此种现象的出现导致其在很大程度上挫伤了员工的积极性[2]。 　　2.3 银行自身管理机制不健全 　　现阶段金融合同中所出现的纠纷在审判中不存在较大的难度，如能够保障一个严格依法贷款、依法放款、依法管理、依法收款的良好环境，则不良资产清算问题便能够得到有效地解决或预防。但是在实际工作中，现代法律体系与金融法律法规等，针对商贷问题并没有达到理想化的健全程度。因此，造就了现代商贷中种种清算困难的局面出现，而不良资产的清算问题最终会将欠债企业送入法庭，则成为商业银行的最终手段。银行内部管理机制的不健全也是导致清款困难的主要问题，其内部管理机制不健全主要表现为机构设置不合理、人员配置不合理、运行机制不合理、清收手段不合理等。银行管理机制存在不合理性，导致部分贷款企业认为逾期贷款利率较低，回收较小。以上一系列问题的出现，均会导致商业银行损失贷款利率或损失潜在客户。 　　3 改善不良贷款清收困难的优化策略 　　3.1 建立完善的贷款监控体系 　　商业银行为降低信贷风险，先要建立起完善的贷款监控体系。监管机制在商业银行内部所起到的作用主要是对信贷风险系数进行评估，包括对贷款用户的企业运营情况进行评估，对贷款企业的信誉状况进行评估等，对可能出现的信贷风险予以预防控制。针对不良贷款方面，对用户实施有效的监控制度，主要是建立针对企业贷款自制的监控体系，可以从常发生信贷关系的人员、社会名流、民营企业家等负责人及其财务管理人员着手，对其实施必要的监管机制。调整传统信贷中经营不善清收困难或不能够清收的问题，同时对存在的干扰因素进行排除，以银行利益为核心，在贷款企业不符合信贷标准的时候