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商业车险改革背后的万亿元市场嬗变 　　目前，商业车险改革已在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区相继落地。那么，车主保费升降究竟谁说了算？汽车市场将会受到怎样的影响？车险万亿市场背后又将是怎样的嬗变？ 　　保费升降由风险说了算 　　作为一项酝酿多年的改革，商业车险改革的一大核心是将保险产品定价权交给保险公司，将产品选择权交给车主，让保费真正与风险对接。 　　长期以来，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素。事实上，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异并不大。由于保险公司的定价相差不多，车主的选择余地有限，低风险车主无形中为高风险车主更多地买了单。 　　商业车险改革推行后，保费的浮动空间将加大。根据保监会的介绍，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度可达到5折以下，而对于高风险客户，保费最高浮动也可能达2倍。 　　黑龙江省商业车险改革首张保单持有者王先生告诉记者，由于自己连续3年未出险，通过测算，他享受到了4.3折的优惠。 　　车险保费有降也有升，最终都由风险决定，这也符合保险的行业本质。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主，保费将会增加，甚至会被保险公司拒之门外。 　　保监会产险部主任刘峰说：“从试点地区的反应看，消费者普遍认同让安全性能良好、维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，这将有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，形成良好的驾驶习惯。” 　　车险改革触及汽车“大鳄”的利益 　　商业车险改革，最直接的影响是每一位车主，但正如一些业内人士所说，这项改革对前端汽车市场的冲击也是一大看点。 　　如果一款车型的保费很高，你还会不会考虑购买它呢？商业车险改革后，保险公司会依据各种定价系数来确定保费高低，这些定价系数是基于保险业掌握的不同车型、不同驾驶习惯者在不同路况、天气状况下出险情况的大数据精算而成，保险公司将这些系数公布，就会为消费者购车提供参考，从而影响汽车市场。 　　从国际经验看，由英国30家保险公司成立的世界知名独立研究机构――大昌，致力于车辆低速碰撞、车辆安全、维修性与技术研究等方面的研究，很多消费者都会手拿大昌的参考系数手册去购车。 　　2014年，中国保险业与汽车维修业公布了一项商业车险的定价系数，即国内36款常用车型的配件与整车销售价格比值，即“零整比”，在汽车市场也随即引发震动。“零整比”为900%、1200%的车型比比皆是，这不仅让消费者们看到了汽车维修业暴利的冰山一角，同时也推动了一些“零整比”高的车型配件价格的下降。 　　亚运村汽车交易市场商务信息中心郭勇坦言，中国目前的汽车行业存在着一个由汽车生产商、销售商组成的垄断体系。商业车险改革可以推动汽车反垄断，例如，“零整比”会影响到保费价格，“零整比”过高的车，销量可能会受影响，倒逼汽车厂商降低过高的配件价格。 　　商业车险改革无疑会触及一些汽车“大鳄”的利益。商业车险改革后，伴随着一系列车险定价系数的发布并与保费挂钩，将有利于汽车市场良性发展。 　　万亿元市场背后的嬗变 　　随着商业车险改革的深化，今后，车主的驾驶技术、驾龄、年龄、性别等，以及投保车辆的交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对面免赔额等都会成为影响保费的高低因子。 　　然而，一些业内人士认为，消费者对车险的选择不仅局限于保费的升降，还包括品牌、服务、理赔环节拥有的资源等方面。商业车险改革背后是万亿元市场的嬗变，而改革到位与否，归根究底是看购买车险能不能为消费者提供足够多的服务。 　　根据保监会的介绍，在这次商业车险改革试点中，将新商业车险条款扩大了保险责任，被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形均纳入保险保障范围内，针对社会广泛关注的“无责不赔”“高保低赔”等情况也给予解决。 　　但不可否认的是，目前，中国的车险行业还面临诸多问题，营销误导、理赔繁琐、公开透明等方面仍有待加强。而伴随着商业车险改革大幕的拉起，车险行业还面临着重新整合与优化。 　　消费者一旦可以“货比三家”，市场之间的竞争将会加剧。平安产险北京分公司有关负责人认为：“商业车险改革对保险公司带来的影响在于，风险识别与精准定价，以及产品、服务创新。大数据、云计算等新兴科技技术将会更多地引入进来。” 　　对此，刘峰也认为，商业车险改革大幕已拉开，车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进消费者福利的提升，推动保险行业转型升级。