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大力发展普惠金融助力中小企业发展 　　摘 要：文章认为，在直接融资渠道不畅通的金融环境下，通过发展融资担保，大力推进普惠金融，使更多中小微企业获得金融支持，从而帮助广大中小微企业健康持续发展，具有十分重要的意义。文章结合河南省实际展开深入探讨。 　　关键词：普惠金融 中小企业 河南省 　　中图分类号：F127 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）08-279-02 　　目前河南正处于工业化、城镇化和现代化快速发展时期，河南省及郑州市的经济总量构成中，中小微企业占很大比重，但广大中小企业由于种种因素很难得到正常的信贷支持，很大程度上限制了中小微企业的发展壮大。因此在直接融资渠道不畅通的金融环境下，通过发展融资担保，大力推进普惠金融，使更多中小微企业获得金融支持，从而帮助广大中小微企业健康持续发展，具有十分重要的意义。 　　一、中小企业的重要性 　　数据显示，2015年，河南省中小企业数量45.9万家，占全省企业总数98%，带动1307.49万人就业，营业收入达6.9万亿元，占全省GDP总量的59.45%，资产总额3.2万亿元。此外，河南省中小企业产业发展比重也逐步提升，2015年，第二产业中小企业增加值1.69亿元，占全省第二产业增加值的93%；第三产业中小企业增加值4705亿元，占全省第三产业增加值的32.2%。从近年来河南省国民经济的主要增长目标来看，60%以上的贡献率是由中小企业完成。中小微企业已成为全省经济机构中额重要部分和扩大就业的主要途径，在经济发展中有着举足轻重的作用，对于中部崛起和河南振兴意义重大。 　　二、中小企业面临的融资环境 　　据河南省工信厅的调查问卷显示，86%的企业认为融资方面“比较困难”或“困难”；在企业生产经营资金来源中，银行贷款占21.7%，大部分小微企业很难从银行获得贷款；79.1%的企业表示流动资金短缺；从资金来源来看，河南省小微企业的发展资金绝大部分来自于内源融资――业主资本和内部留存收益为 80%；而外源融资中银行贷款为12%，公司债券和外部股权融资等直接融资为7%，民间借贷为5%。由此可见，河南省中小微企业融资环境在目前的金融体系下显得非常困难，因此，必须改革完善现有金融体系，通过发展普惠金融来支持中小微企业的发展。 　　三、中小企业融资困难原因分析 　　中小企业自身条件不符合银行有关风控规定是影响中小微企业贷款最主要的因素，比如企业缺少有效的抵押资产、抵押物权证不全、账务混乱等，造成银行等金融机构对中小微企业的经营水平、资信状况、财务状况等难以做出清晰地判断。 　　（一）盈利能力不强 　　河南省中小微企业大多规模小，且多数为承接产业转移的劳动密集型产业，科技含量低，盈利能力低，自身积累不够，仅依靠利润留成作为扩大生产的主要资金来源，无法满足企业投资发展的需要。而企业从外部获得资金支持的能力很大程度上取决于企业盈利水平、自身积累及发展前景，因此全省中小微企业限于自身规模小、盈利水平低等问题，银行等金融机构往往不愿投入资金和精力来服务中小企业发展。 　　（二）公司治理结构不合理 　　中小微企业因自身发展水平和经营能力所限，绝大部分没有建立符合市场经济规则的公司治理机构，大部分还是类似“小作坊”、“夫妻店”的经营模式，管理粗放，产权属性模糊，股权机构混乱，一定程度上限制了企业的发展空间，一定程度上限制了中小微企业利用新三板等新兴市场进行融资的能力。 　　（三）财务制度不健全 　　中小微企业由于自身经营水平较低，往往缺少完整健全的财务制度。尤其在企业发展初期，往往忽视，财务制度的建设，账务混乱。久而久之，财务状况越来越不透明，银行等金融机构很难掌握企业的经营信息，造成银企之间的信息不对称。甚至有些企业为活动信贷支持，编造虚假财务报表，进一步加剧了银行对中小企业的不信任程度，，导致银行对中小微企业的支持力度进一步降低。 　　此外大部分企业无法提供抵押资产，即使能提供房产等抵押物，从银行获得的资金也难以满足企业发展需要。 　　四、发展普惠金融是破解中小微企业融资难题的重要方向 　　我国目前的金融体系基本能够解决大型企业和比较富裕阶层的融资等金融服务需求问题，而众多的中小微型企业和不太富裕群体的金融服务需求，在一定程度上还没有得到满足。在这种背景下，我国提出并积极推进普惠金融的发展。 　　普惠金融是指能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。概念源于“inclusive financial system”，是联合国在推行“2005小额信贷国际年”活动中首先使用的词汇，基本内容包括三个方面：普惠金融是一种理念，每个人都应该有平等地享受金融服务的权利，参与经济发展。普惠金融是一种创新，为让每个人都获得金融服务，应在金融体