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对农村商业银行的股东贷款进行管理的设想 　　 【摘要】农村商业银行股东贷款负债较多，需要以投资的股权进行质押。但是银监会相关股权管理规定要求董事会备案、限制表决权行使，修改章程，关注价值的变动，这给股东带来法律上困惑，让监管机构也难以监管。要修改相关规定，将股权作为反担保物质押给担保人，加强股权的流动性等方式进行管理。 　　 【关键词】股东 质押 贷款 股权管理 　　农村商业银行由农村信用社改制而来，在改制过程中，吸收了大量民间资本。大部分投资者在当地属于有高收入和社会影响人群。他们过度负债，从所投资的银行获得了大量贷款，规制这些股东贷款，防范风险至关重要。 　　一、农村商业银行股东以及贷款状况 　　农村商业银行股东及贷款的主要特征如下： 　　（一）农村商业银行的股东状况 　　1.投资范围广，导致子公司多、参股公司多，所以交叉持股现象明显。 　　2.子公司、参股公司相互关联担保、连环担保。 　　3.有重要影响，属于纳税大户，受到当地方政府的保护。 　　4.涉及产业上下游一体化，产业链比较长或者跨行业的纵向扩展比较多。一般是什么行业热门，就投资什么行业。房地产热门的时候，都投资了房地产。 　　（二）农村商业银行的股东贷款状况 　　农村商业银行的股东贷款，有的大于其股权价值。其主要具有以下特征： 　　1.贷款量大，过度贷款。 　　2.贷款的金融机构比较多。 　　3.担保方式比较多，担保的物品有房产、土地、机器设备、车辆;担保方式有抵押、质押、保证等。 　　4.涉及企业多，形成连环担保圈。企业、个人的保证运用的比较多，保证占比较大。 　　（三）农村商业银行都是由信用社改制而来，是股份有限公司，对股东出具股票证明，其主要有以下主要的特点： 　　1.股票未上市，流通范围小，交易难度大。 　　2.公司治理相对比较规范，财务报表真实。 　　3.一般每年分红。 　　4.其价值难以准确评估。由于未上市交易，没有公允的价值，所以价值的评估没有统一标准，私下的交易按照双方的合同约定进行。 　　5.认可度较高，当地的其他金融机构都认可其价值，都接受其进行质押融资。 　　二、目前的股权管理困惑 　　（一）是否在股东名册上进行登记 　　质押是否必须记载于股东名册，《担保法》司法解释第一百零三条规定，以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。《物权法》第二百二十四条规定，质权自权利凭证交付质权人时设立;没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。 　　是否记载在股东名册，在担保法解释中是合同的必要要件，没有记载于股东名册，合同不生效。物权法出台后，合同的为双方签订后即生效，是否记载于股东名册不是必须的要件，成为对抗要件。 　　对此，《股权质押登记管理办法》第七条规定，申请股权出质设立登记，应当提交下列材料：（一）申请人签字或者盖章的《股权出质设立登记申请书》;（二）记载有出质人姓名（名称）及其出资额的有限责任公司股东名册复印件或者出质人持有的股份公司股票复印件;（三）质权合同;（四）出质人、质权人的主体资格证明或者自然人身份证明复印件;（五）国家工商行政管理总局要求提交的其他材料。 　　从工商局的《股权质押登记管理办法》结合《物权法》，股权质押成了股东自己的事情，公司不好干涉;如果股东不主动告知公司，公司无从知晓股权质押的状况，所以也就导致一系列的管理难题。 　　银监发（2013）43号文《关于加强商业银行股权质押管理的通知》，要求在章程中明确如下事项：对银行的股权质押须事前向董事会备案;股东完成股权质押登记应及时披露质押的相关信息;股权价值超过股权净值的，不得将质押。银监农（2014）1号文《关于贯彻落实〈商业银行公司治理指引〉和〈关于加强商业银行股权质押管理的通知〉有关措施的通知》要求在章程中约定，如果以本行股票为自己或者他人担保的，应严格遵守法律法规和监管部门要求，并事前告知本行董事会。 　　即使章程有这样的规定，由于不在股东名册进行登记，所以如果股东不行使章程所要求的告知董事会，并将股权质押给其他金融机构，则银行无法知晓质押状况，那么银监会所规定的这些要求将无法落实到位。 　　（二）价值变动，导致价值难以确定 　　《担保法》第51条规定：抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。《担保法》第70条规定：质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖活或变卖所得的