金谷银行自然人贷款管理办法剖析.doc

PAGE  PAGE 6 金谷银行自然人贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为加强自然人贷款业务管理，规范信贷程序，防范信贷风险，促进业务健康发展，制定本办法。 第二条 本办法所称自然人贷款是指面向自然人农户、自然人个体工商业户等，专门用于短期流动资金而发放的贷款，本着“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则办理。 第三条 自然人贷款的对象为年满18周岁，具有完全民事行为能力，且具有固定住所或固定经营场所的中国公民。 第四条　自然人贷款开办业务范围：日照市区和莒县范围内的常住人口和暂住人口。 第二章 贷款条件 第五条 申请自然人贷款的借款人应同时具备以下条件： 一、年满18周岁，不超过64周岁（含），身体健康，具有完全民事行为能力； 二、借款申请人及其家庭成员思想品德优良，遵纪守法，无不良借款和担保记录（非本人意愿出现逾期记录的，需借款申请人到相应金融机构开出非本意逾期证明）； 三、借款人未在刑事或较重行政处分期内； 四、信用等级A级（含）以上； 五、申请人家庭资产负债率在30%（含）以下； 六、对外担保未超出自身实际偿债能力； 七、在我行开立个人存款结算账户； 八、我行需要借款申请人满足的其他条件。 第六条 自然人贷款担保方式包括权利质押、抵押、动产质押、保证四种。采取保证担保的必须有两名以上保证人，对于借款人夫妻双方均为公职人员的，可以互为保证；保证人的具体条件与借款人相同。 第七条 自然人贷款的借款人与担保人超出自身偿债能力的，不得相互担保。不得一人多保。 第三章 额度、期限和利率 第八条 贷款额度。自然人贷款授信额度按以下标准： 1、采取权利质押担保的，授信额度最高不得超过权利凭证面额的90%。 2、采取不动产抵押担保的： 双证齐全的不动产抵押担保，授信额度最高不得超过抵押物评估价值的60%； 3、采取动产质押担保的，授信额度最高不得超过质物评估价值的50%； 4、采取保证担保的： 具体按照借款人的需求、主营业务收入、家庭收入、资产状况、担保情况等因素确定。 以财产保证的，授信额度最高不得超过财产评估价值的50%； 第九条 利率。自然人贷款利率按我行利率定价办法执行。 第十条 期限。自然人贷款最长期限为3年，贷款到期日不得超过借款人65周岁，具体根据借款人的实际用途、经营周期、综合还款能力等与我行协商确定。 第四章 贷款受理与发放 第十一条 贷款申请。自然人申请贷款填写《自然人贷款授信申请审批表》，并按我行要求提供如下资料： （一）借款人的营业执照原件及复印件（需要时提供）； （二）借款人的税务登记证原件及复印件（需要时提供）； （三）借款人及配偶的身份证（二代）、婚姻状况证明和户口簿原件及复印件； （四）保证人的身份证（二代）原件及复印件； （五）资信证明（公职人员提供）。由保证人所在单位开具的资信证明（在下属分支机构工作的，由县直管理部门出具），加盖人事部门或劳动部门章； （六）资产证明。借款人需提供能够证明其资产情况的证明（如：家庭轿车行驶证原件及复印件；房产证原件及复印件；在其他金融机构及企业的股金证原件及复印件；在银行存款的存款证明；购买的商业保险保单原件及复印件等）。 所提供资料，我行受理人员均要严格与原件进行对照，并对身份证进行联网核查，确认无误后，在复印件上加盖“与原件核对一致”章，同时签字以明确责任。 第十二条 贷款调查。 客户经理根据申请人提供的贷款资料，对借款人和担保情况进行实地调查，并根据调查情况撰写调查报告，提出贷款意见。主要调查以下内容： 1、对借款申请人的调查 （1）到借款人所在单位或者经营场所核实其身份和资信证明的真实性，并了解借款人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发； （2）到借款人的经营场所实地调查其经营状况，查看库存商品、存货以及经营场所证件的真实性； （3）通过借款人周边人员或所在单位同事以及其他途径调查了解借款人的品行和信用状况； （4）调查借款人家庭财产等基本情况和工资收入情况，是否具备还款能力，并核实其贷款用途的真实性； （5）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看借款人是否有不良信用记录，了解造成其不良记录的实际情况； （6）我行确定的其他需调查的内容。 2、对保证人的调查 （1）到保证人所在单位核实其身份和资信证明的真实性，并了解保证人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发； （2）调查保证人品行和信用状况，若所在单位以及人员评价其品行差、信誉度低，则直接否定其担保资格，要求借款人重新提供担保； （3）调查保证人是否具备代为清偿贷款本息的能力； （4）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看保证人是否有不良信用记录； （5）我行确定的其他需调查的内容。 3、对抵押物的调查 （1）抵押物是否符合《