农个村信用社信贷产品创新的瓶颈与对策.doc

农村信贷产品创新的难点与对策 ——赫山区农村信用社关于推进农村信贷产品创新的调研报告 农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和支持区域经济发展中发挥着不可替代的作用。然而，农村信用社在资产质量、技术手段上面的不足也制约着支农效果的发挥。笔者以赫山区农村信用社为例，从信贷产品的创新角度，剖析影响农村信用社发展的制约因素，就如何加强服务、更好的支持“三农”提几点建议。 一、概况 （一）赫山区区域基本情况 赫山区位于湘中偏北，是益阳市委、市政府所在地，是全市的政治、经济、文化中心。辖12个乡镇,4个街道办事处,总人口82.42万人,其中农业人口58.6万人,总面积1279.4平方公里,耕地面积4.27万公顷。 （二）赫山区整体经济状况 赫山区属于典型的农业生产大县，粮食产品一直占据主导地位，农业生产稳步发展。2009年，全区耕地面积59.19万亩，全年农作物播种面积134.03万亩。全区粮食播种面积108.24万亩，其中稻谷播种面积104.48万亩,油料种植面积9.39万亩,棉花种植面积900亩,蔬菜种植面积12.50万亩。粮食总产量44.73万吨，其中稻谷产量44.01万吨。全年出栏牲猪91.05万头,出笼家禽312万羽,水产品产量1.91万吨,茶叶2379吨,蔬菜30.61万吨。高效益的经济作物和其他农作物面积有所增长。种植业增加值占第一产业增加值的比重为46.1%。养殖业增加值占第一产业增加值的比重为42.6%。 全区有农民专业合作组织21家，农业产业化经营企业640家，其中国家级龙头企业2家，省级龙头企业6家。华林实业、粒粒晶米业、佳佳米业、金浩油中王、湘茗茶业、中晶畜牧科技公司等骨干企业进一步做大做强，农业产业化稳步推进，2009年，赫山区全区生产总值118.0亿元，增长13.2%， 目前，赫山区经济社会发展中存在的主要问题是：经济总量仍然偏小，经济结构不够合理；工业化水平低、经济增长方式粗放；农村和农业基础依然薄弱，农民持续增收后劲不足；企业融资困难、生产成本增加。 （三）赫山区农村信用社机构、人员、业务基本情况 截止到2010年8月末，赫山区农村信用合作联社共有在职员工622人，退休员工161人。有营业网点73个，其中信用社25个，分社47个，营业部1个。在职员工中管理岗位**人，内勤***人，信贷员***人。 截至2010年8月末，我区联社各项储蓄存款余额28.69亿元，比年初净增6.02亿元，增长20.98%；各项贷款余额17.16亿元，比年初净增5亿元，其中农业贷款余额129406万元。 （四）近年来赫山区农村信用社贷款支持三农情况 近年来，我区农村信用社贷款投放力度逐年加大，几乎承担了区内90%以上“三农”贷款。《农村信用社涉农贷款统计季报表》显示，根据2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月报表数据，四个时点日涉农贷款余额分别为46532万元、67030万元、93400万元和122360万元，平均增长率为48.26%；2010年1季度涉农贷款增长28960万元，较年初增长31.01%，农户贷款余额达到114924万元，占涉农贷款的93.92%，占贷款总额的75.29%。 二、辖内农村信贷资金需求情况 目前农村信贷需求者按贷款对象划分，主要是一般农户（自然户）和专业户（一定规模的农户联合体和中小型加工企业）。为了解辖内农户和专业户对信贷资金的需求状况，笔者对赫山区新市渡、石笋、兰溪、泥江口等地有代表性的农户和中小企业进行了走访和调查，结果显示： 1、农村资金需求日趋多元化。随着国家减免农业税、粮食直补和农机补贴等惠农政策的出台，农民的收入不断增加。根据统计资料显示，2009年赫山区农民人均纯收入达5863元，比上年增长10.9%，农民生活已经过逐步由温饱型向小康型转变，农业生产由过去单一的农业生产向种养一体化、产销一条龙产业化方向发展，农民的资金需求已经由传统的生活所需向生产所需转变。调查中显示，大多数农民需要资金支持的原因是“扩大再生产”，而不是之前的“购买生产资料”或“购置农具”。 2、区域性农村信贷需求有所改变，资金需求额度提高。以前，信贷需求量大的往往是传统农业村，而贷款需求大都以小额农贷为主，随着经济的发展，观念的变更，各地农民立足各地资源优势，合理配置农业资源，按照“一乡一业、一村一品”的发展思路，进行区域布局和调整。现已初步形成了“一乡一品”或“几乡一品”的特色农业格局。随着农业产业化步伐的加快，由农业产业化带来的规模化的种养业、加工业，个体工商户、服务业、中小企业等的资金需求量增长较快，形成农村资金需求比较旺盛的局面。兰溪的大米加工、沧水铺的味姜生产、新市渡邓石桥的凉席加工、石笋的竹筷加工，逐渐形成产业，信贷资