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关注外籍员工，高管人员商业医疗保险走势 ——怡安翰威特为高端医疗产品购买出谋划策 怡安翰威特 2008 年薪酬调研报告中发现，参加调研的 2800 家企业中，有近 90% 的企业雇用了外籍员工；近一年来，在怡安翰威特服务的中资企业中，越来越多的企业 开始在海外招聘外籍高管。怡安翰威特的经验表明，无论中资、外资企业，他们在人员 招聘过程中，都遇到了如何为这些外籍人材设计各方面的福利，特别是商业保险的问题。 由于各国的法律、基本及商业保险环境不同，有时很难为外籍人员提供与其母国 完全一致商业保险。因此在实践中，我们看到不同企业采取了很多不同的方式加以解决； 这些年来，随着我们国家的发展，上述情况又在发生着一些有趣的变化。 比如：外籍雇员保险的本地化趋势。随着越来越多的外籍人才被吸引到中国大陆 工作和他们以往在原居住国对医疗保险的重视，以及由于本地雇用的外籍员工境外保单 监管核规性问题的日益突出，加之境外保单在理赔处理过程中需要非常麻烦的外汇结算 和转账的人工环节，越来越多的企业在外籍人员风险和健康型福利的实施上，开始寻求 本地化保单承保的解决方法或者从员工或企业自保形式变为商业保险这类更为科学的 风险转移和为员工提供福利保障的方式。正如怡安翰威特 2007 年外籍人员薪酬福利调 研数据显示，55%的调研企业将会在未来 2 年当中完成外籍人员风险型福利和医疗保险 本地化的过程。而且在怡安翰威特 2008 年底进行的针对在华 31 家知名跨国公司关于 外籍人员商业保险的调研中，数据显示 77.4%的参与企业已经选择了保单本地化的操作 模式。 又比如：大型跨国保险公司陆续在中国大陆开展此类业务且服务网络已逐渐健全。 伴随着中国加入 WTO 后外资保险公司和合资公司在中国牌照的开放和建立，外籍人员 医疗保险产品和服务也开始陆续出现在中国大陆市场。与本地员工补充医疗保障主要的 区别表现为更丰富和更有深度的福利项目，覆盖地理区域的更广泛的自由选择上，在用 药和诊疗范围上与我国的社保医疗保险不接轨，以及考虑到外籍人员的原有就医习惯和 语言问题，需要开放外资医院或者公立医院的特诊和外宾病房和直付网络医院的建设 上。在过去近十年中，提供外籍人员医疗保险服务和承保的保险公司主要分为以下三大 类别： 1. 在中国大陆尚未取得牌照但可以通过其在中国的服务中心提供保险理赔和基础客户服务的跨 国保险公司，如 Aetna, CIGNA, Bupa 等。 2. 在华已获得牌照的合资或与内资保险公司合作承保的外资保险公司或保险服务供应商，如 GBG/CIIC, InterGlobal/AXA MM, Generali China, Goodhealth/China Life 等。 3. 中国当地保险公司，如太平，平安等。 在这些保险供应商中，其中最久的服务历史可以追溯到 10 年以前，最多的免现金 理赔支付网络医院已达到 90 多家，并且遍及全国 17 个城市。在保障范围上，也由仅提 供住院保障到基本的门诊住院医疗，和可选择的加入女性生育，齿科保健，眼科护理和 对特定团体放开的既往症承保，同时随着外资保险供应商先进的服务和承保服务经验的 引进，紧急救援等很多人性化服务项目也被容纳之中，可以说保证了了外籍人员境外医 疗保障的延续性。 外籍雇员的商业保险费用较高且有小幅增长。在保障内容日趋完善和与国际化接轨 的同时，我们注意到外籍人员医疗保险的保费水平也一直居高不下，有时甚至超过了本 地员工商业医疗保险支出的 10 倍左右。究其原因，主要是保险公司缺乏该类人员在中 国大陆理赔的大量经验数据以做出准确的核保判断，加之在华的外资合资医院医疗费用 的上涨额度远高于公立医院及社会保险在国家相关政府部门监管情况下的浮动额度，此 外外资医院和保险公司之间，尚未达到紧密地合作制约关系以确保员工在就诊时不合理 和过多的医疗消费等问题的发生。另据不完全数据统计，2009 年初各外资保险公司宣 布保费涨幅平均为 13%，较过去的几年有显著增长。 这里有一点是那些人力资源经理比较关