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我国发展天气指数保险的重要性及建议 　　 【摘要】我国是发展中国家的农业大国，传统农业生产存在着一些资源配置扭曲的现象，易受自然灾害和人为灾害的影响，严重减弱了市场效率。而天气指数保险可以有效的避免信息不对称的市场所带来的负面影响。本文就发展天气指数保险的重要性和天气指数保险在我国发展及应用中存在的弊端进行研究并提出有效建议。 　　 【关键词】天气指数保险 数据模型化 产品需求 分散风险 　　一、天气指数保险的发展及应用 　　天气指数保险也可以称为农业气象指数保险，天气指数保险是将不同的天气灾害对不同种农作物遭受损失严重情况将其进行指数化，例如风速，降水量，温度，霜冻等一系列不利的天气因素对农作物损害程度的指数化，而每个天气指数都有着与它所对应的不同的农作物收益以及产量。当达到可以赔付的条件后，无论受保人有没有受到灾害，保险公司都需要根据指定的天气指数要素对其进行赔偿。凡是有可能因为天气的变化而受到损失的行业，都可以发展为天气指数保险，比如养殖业天气指数保险，地震引发的巨大灾害也适用于地震指数，更为广泛的就是在农业中的应用。 　　天气指数保险的试行开始于2002年，天气指数保险由墨西哥国有保险公司设计并且推行，然后保险公司把农业方面的保险业务转给联邦，风险事件分为干旱、洪涝，风险指数以降水量为主，对受到风险灾害的投保人予以赔付。2005年，世界银行商品风险管理工作部在马拉维发布了天气指数保险试点的方案，国际气候研究所供应了保险产品设计、气象数据以及方案评估等。印度最大的私人银行已经对天气指数保险进行了几年的连续试运行，并且可以自主经营，而且有较好的成绩，最大化的减少了损失，现在保险业务也遍布在全印度。作为同样是农业大国的我国，国元农业保险公司和其他有关部门于2008年4月共同研究并且开发出天气指数保险产品，成功启动试点。2009年，中国第一次应用天气指数取得成功，并且在农业保险方面展开研究。第一次成功研究出了水稻旱灾指数保险产品和水稻涝灾指数保险产品，而且将水稻旱灾指数保险产品成功的销售出去，为天气指数保险在我国日后的发展打开了良好的开端。 　　二、发展天气指数保险的重要性 　　（一）可以有效的避免道德风险及逆向选择 　　天气指数保险是以天气指数为保险标的的，而计算这些指数所用的数据皆由气象部门专门供应，数据是准确、客观的，而不是实际的农作物的损失，人为因素也不可能对其产生影响。比如农户和保险公司，这样农户和保险公司之间就会处于信息对称的状态，就不会出现因为享有自己的利益，而造成别人的损失的可能性。因此，天气指数保险有效的避免了道德风险以及逆向选择。 　　（二）降低交易成本 　　天气指数保险的理赔是根据实际天气事件所造成的损失程度而进行理赔，不需要根据农户的活动进行监督判定，保险的依据是客观独立的，根据的是气象指标和约定的保险指标。遇到理赔问题，只需要从气象部门获得与其相关的气象数据，再按照合同对投保人进行赔偿，这样，减少了调查所占用的精力、人力和物力上不必要的损失，降低了相关的经营成本，大大提高了理赔的速度和质量。同时天气指数保险的一系列保险产品采用的都是标准化合约，不需要对投保人进行详细的分类，也不需要根据参保人的不同来调整合同，对整个地区的投保人都是一样的，从而降低了交易成本。 　　（三）扩大了保险覆盖范围 　　传统的农业保险合同比较复杂，对不同的投保人保险合同可能不一致，并且，相对于一些不了解保险的农户来说具有极大的复杂性，不容易推广。与农业保险不同的是，天气指数保险所有条款都是事先进行规定的，其合同也是标准化合约，这使天气指数保险具有透明性。农户了解了理赔与天气指数有关，而与实际的损失没有过多的关联后，比较容易理解，更容易接受天气指数保险，这就使天气指数保险在农业方面更加容易推广，扩大了天气指数保险的覆盖范围。 　　（四）帮助分散农业风险 　　天气指数保险的合同具有标准化、流通性、透明性。天气指数保险的购买并不只受限于农户，而是以标准单位来销售的，这里包括农业贷款者，农民以及其他交易者，面对的对象广，这就更大范围的分散了风险。天气指数保险的覆盖范围广，所面对的对象多，天气指数保险的产品具有很强的专一性，可以有效的分散风险。 　　三、天气指数保险发展应用中的弊端 　　（一）有关天气指数保险的政策不足 　　天气指数保险以指数为基础，并且每个指数对应着不同农作物的产量和收益，当投保人的农产品受到严重的天气影响，并且造成一定的损失，保险人必须根据指数予以赔偿。因为天气指数保险自身的多个优点，受到了很多国家的关注，并且开放试点，在我国天气指数处于刚刚起步状态，并没有过多的关注及其对应的政策，天气指数保险的发展离不开政府的支持，首先，最基本的农作物统计数据和气象数据都在政府的相关