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Prentice Hall Inc. Chapter 6第六章 信用卡之使用─信用擴張之角色 信用的定義與舉例 信用─指預先取得現金、商品或服務，並且有責任在日後償還。 例如─汽車貸款或個人貸款 信用額度─使用你的信用額度，並且依自己付款能力自己決定每月最低的償還金額 例如─信用卡或百貨公司信用卡 計算信用額度的成本 The balance owed所欠餘額 Interest rates利率 Balance calculation method餘額計算方式 Cash advance costs預借現金成本 The grace period寬限期 The annual fee年費 Additional or penalty fees附加或懲罰性費用 利率 年百分收益率─在整個借款期間內皆以單利計算利率 挑逗宣傳利率─初步的利率，通常是用以吸引新的客戶，有些甚至低到 2.9% 多數的信用卡以複利計算 餘額計算方式 平均每日餘額法(最普遍) 包含新的購買 不包含新的購買 Two-cycle雙循環週期 Previous balance – (most )前期餘額法(最昂貴) Adjusted balance – (least expensive)調整餘額法(最低廉) 購買現金：預借現金 ㄧ個極端昂貴的借支方式 利息是在購買時即刻產生，且是高利率 通常有2% - 4%得預借現金費用 有些信用卡要求先還完簽單欠款餘額，再償還預借現金餘額。 寬限期 通常為20 – 25天，不包含現金預借 假使你有餘額則不適用 若期初無餘額，則你的購物金額大約要在兩個月時才需支付 並非所有的信用卡皆提供寬限期 年費 年費有由$0 - $100，(美國運通卡的白金卡年費為$300) 前25大的發卡公司，有70%不收取年費 商家手續費─向商家收取，通常是銷售金額的1.5% - 5.0% 附加費用 現金預支手續費 愈期手續費 信用額度超限手續費 罰金比率 請警覺信用卡條文變動重要訊息 注意閱讀細小字體的文字條款 贊成使用信用卡的意見 購物方便 緊急狀況下使用 先消費使用後再付款 帳單合併 預期物價上漲時預先購買 贊成使用信用卡的意見(續) 無息貸款之來源 提供預定/預約 個人身分認證之用 其他免費提供之福利，例如飛機票 反對使用信用卡的意見 容易失去理智瘋狂購買 一般而言，它是一種很昂貴的借款方式 它是未來收入的一個負擔─你的未來消費能力將會降低 選擇信貸來源 銀行信用卡 銀行信用卡的變化型式 旅行及娛樂信用卡 單一目的信用卡 傳統簽帳帳戶 銀行信用卡 由銀行發行，可能需收取年費 威士卡與萬事達卡 提供多元化的福利 可能是聯名或折扣卡 Discover Card is different探索卡是不同的 Bank Card Variations 白金卡或尊榮卡 Ex. Platinum cards例如；白金卡 認同卡 Ex. NRA or MADD例如；全國來福槍連盟或反對酒後駕駛母親聯盟 抵押擔保信用卡 信貸的其他來源 旅行及娛樂信用卡要求每月全額支付 American Express or Diner’s Club 美國運通卡或大來卡 單一目的信用卡，不一定提供循環信用，但是一般而言無收取年費 Chevron, Texaco, or Sears 德士古卡或是施百樂卡 傳統簽帳帳戶在支付消費帳單前，提供了方便的付款方式與服務 個人用卡的哲學 為取得信用額度的使用者 低的年百分收益率 為取的便利性的使用者 低年費 長的無息優惠寬限期 優惠福利 便利性與信用額度兩者兼顧的使用者 利率負擔與年費支出成本能降到最低 信貸的評估：信貸的5C Character人品 Capacity能力 Capital資本 Collateral擔保品 Conditions條件 信貸評估：信貸公司 信貸公司：專門收集處理消費者財務、信用相關資料的公司 評估你的信用等級─運用信用評分，以評估你是否符合目前的信用額度或利率是否合理 國內的信貸公司 Equifax Credit Information Services Equifax信貸資訊服務 Experian 以前的TRW Trans Union 全國聯盟 Note: See Table 6.2 in text for additional Information 注意:參照表6.2的附註資料 信用報告的項目 個人資訊 Age年齡 Social Security number社會安全號碼 Addresses地址 Employment history受雇紀錄 Credit history信用紀錄 信用報告的項目(續) Criminal convictions and judgments犯