保险公估问题与对策.doc

西南科技大学本科生毕业论文 PAGE  PAGE 16 保险公估与保险经纪、保险代理一起构成保险中介。保险公估作为一种中介,其职能是对出险后的保险标的物进行勘验、鉴定、估损,出具真实反映保险财产损失情况的公估报告。保险公估人的出现,改变目前保险公司在理赔时既当“裁判员”,又当“运动员”的不合理状况。 一、保险公估概述 （一）保险公估人的概念 保险公估在我国是一个新兴行业，其活动主要由保险公估人承担。在我国，保险公估人是指符合中国保险监督管理委员会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险公估业务许可证，接受保险当事人委托，从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。[1] 保险公估人既不属于保险人一方，也不属于被保险人一方，而是连接保险人和被保险人的中介服务机构，是独立于其他部门，面向社会服务的经济实体。保险公估人和保险代理人、保险经纪人共同组成完整的保险中介市场。保险公估人除了从事保险理赔业务外，还从事保险标的承保时的价值和风险评估、鉴定、估算以及保险标的损失后的勘验和损失计算。其业务贯穿于保险业务的始终。 （二）保险公估人在保险市场的职能 根据保险公估人的概念，保险公估人具有三大职能： 1、评估职能。[2]险公估人所具有的是一种广义的(保险)评估职能，包括评估职能、勘验职能、鉴定职能、估损职能和理算职能等。保险公估人对保险标的进行公估，得出公估结论，并说明得出结论的充分依据和推理过程，体现出其评估职能。评估职能是保险公估人的关键职能。 2、公证职能。[2]首先，保险公估人有丰富的保险公估知识和技能，在判断保险公估结论准确与否的问题上最具权威；其次，保险公估人是保险合同当事人之外的第三方，既不代表保险人，又不代表被保险人，完全站在中间、公正的立场上就事论事、科学办事。 3、中介职能。[2]保险公估人作为保险中介人，从事保险经济活动，并参与保险经济利益的分配，为保险双方提供服务，具有鲜明的中介职能。这是因为：第一，保险公估人既可以受托于保险人，又可以受托于被保险人；第二，保险公估人以保险关系当事人之外的第三方身份从事保险公估经营活动，保险公估人从保险合同一方那里获得保险公估委托，是以中间人立场执行保险公估，并收取合理费用。这样，保险公估人以中间人身份，独立地开展保险公估，从而得出公估结论，促成保险关系当事人接受该结论，为保险关系当事人提供中介服务， （三）保险公估的作用 根据保险公估人的职能，保险公估具有两大作用：一是承保咨询，购保指导。[3]保险公估人比保险人更了解被保险人，比被保险人更了解保险人，完全可以作为二者的桥梁。二是理赔专业高效。[3]保险公估人能摆脱当局者迷，更合理的处理理赔。 二、保险公估在国外 （一）保险公估的起源与现状 比较普遍的观点是保险公估从1666年伦敦大火之后诞生的建筑物火灾保险而逐步发展起来。 1867年，很多火灾保险办事处联合成立了一个委员会，并批准通过了一张非专用的“估价人”名单，随后雇用独立保险公估人成为一种习惯做法被延续下来。[4] 目前，欧洲、美洲、澳洲、和东南亚等地区均已有较为发达的保险公估行业，并逐渐形成了各自的特色。 从保险公估人分类看，英国的保险公估人大多属于“保险型”公估人。其特点是偏重于解决保险方面的问题，技术性专业知识只是辅助手段。德国的保险公估人大多属于“技术型”。其特点是偏重于解决机型、电子、能源、地质、水文、建筑、法律、财会、经济、金融、等方面的技术性问题。欧洲其他国家的保险公估人大多属于“综合型”。其特点是不仅要掌握保险专业知识，还要熟悉一定的专业技术知识。 从保险公估业务委托看，日本和韩国保险公估人只能受聘于保险人。法国保险公估人不能为保险人服务。英国、德国、意大利和美国的保险公估人则划分为两种，一种只能为保险人服务，另一种则不能为保险人服务。 （二）保险公估的监管 保险公估活动具有很强的技术性和专业性，其行为后果对保险合同当事人的权益具有重大影响。因此，世界各发达国家和地区对保险公估一般都实行严格监管。如日本与法国分别授权大藏省保险部（现为金融监督厅）、经济财政部的保险司对保险公估人进行监管；保险业历史悠久的英国强调保险公估的行业自律；而美国在全国有保险专员协会NAIC，在各州也有管理保险公估人的机构，同时还通过行业自律来规范公估人行为。澳大利亚有保险及退休委员会ISC、澳大利亚消费者权益委员会ACCC等若干组织同时对保险公估人进行监管，并强调公估人的自律。[5]概括起来世界各国对保险公估的监管主要采取以下三种方式： 1、政府监管 在保险公估执业资格的监管中，对执业资格实行严格的许可证制度。如美国有34个州要求保险公估人取得许可证，26个州要求估价人取得许可证。许可证每年颁发一次。同时，法律也规定了严