互联网金融论文范文-探索互联网金融产品与监管论文.docVIP

互联网金融论文范文:探索互联网金融产品与监管论文 互联网金融产品与监管论文 摘 要：互联网金融是技术进步和金融产业相结合的产物，其在推动我国经济金融发展的同时，也给金融监管机构提出了严峻挑战。本文从互联网金融产品特点及其发展目前状况入手，分析互联网金融在监管方面存在的理由，并提出健全和完善互联网金融监管制度、管理和防范互联网金融风险的有效措施。 　　关键词：互联网金融产品；监管；倡议 　　互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融的兴起，深刻冲击了传统金融经营模式，主要在支付、信贷、客户基础三个方面给传统银行带来严峻挑战。其灵活高效、支付快捷等特点对我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但日益显现的风险也给金融监管方式提出新的挑战。如何规范互联网金融产品发展及加强互联网金融监管，已成为亟需研究解决的理由。 　　1 互联网金融产品的特点及其发展目前状况 　　2013年被称为互联网金融元年，以支付宝、余额宝、阿里贷、P2P等为代表的互联网金融产品相继进军网民生活。传统金融行业更是加强了与互联网行业的跨界融合，形成了优势互补的混业经营模式，创新了多种互联网金融产品模式，主要表现为以下五个方面，即支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务及其他（见表1）。 　　资料来源于《艾瑞咨询：2013年中国互联网金融行业年度热点盘点》http：///e-bank221302.shtml 　　1.1 第三方支付 　　第三方支付是指借助通信、计算机网络技术，通过与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式[1]。目前市场份额较大的有支付宝、财付通、银联在线、易宝等。按运营模式可将第三方支付分为独立和依托平台两种，独立支付模式是指第三方支付平台是完全独立的，只提供支付产品和支付系统解决方案，不具有担保功能。比如易宝支付。平台依托模式是指第三方支付平台捆绑着大型电子商务网站，充当支付和信用中介，在商家与客户间搭建资金划拨通道，比如支付??。同发达国家相比，我国第三方支付业务发展较快，目前，第三方支付涉及行业已涵盖基金、保险、企业支付、网购、费用代缴等各个方面。2013年我国支付机构累积发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。 　　1.2 P2P网贷 　　P2P平台是指供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介进行资金借贷，其本质是一种民间借贷方式。我国P2P行业发展模式主要有以下几种[2]：一是传统模式，P2P平台仅作为中介方提供信息通道，通常采取一个投资者对应多个借款人的形式，典型代表有”拍拍贷”；二是担保模式，P2P平台作为中介，不吸储不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司或担保机构提供担保，典型代表有”人人贷”、”陆金所”；三是平台模式，P2P平台背靠小额贷款公司，由小贷公司提供优质的借款人，并共同对债务承担连带责任，典型代表为”有利网”四是债权转让模式，P2P平台对借款申请人审核合格后；由平台指定的债权人将资金出借给借款人；平台再将该债权转让给相关投资者，并对该债权提供担保，典型代表有”宜信”。 　　资料来源于：四维金融网《主流P2P平台模式对比：人人贷、拍拍贷、陆金所、宜信》http：///1513.html 　　2013年我国P2P网络借贷平台数量和业务规模迅速增加，呈现”井喷式”发展。截至2013年末，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已经超过350家，累积交易额超过600亿元。但由于监管政策的不明确，P2P网贷也面对着乱象丛生、制度真空等诸多理由。数据显示，2013年全国有74家网贷公司倒闭或卷款出逃，涉及金额超过23亿元。 　　1.3 众筹模式 　　众筹是指通过用团购+预购的形式向公众募集项目资金，即筹资者借助网站平台向公众展示其创意，获得投资者对项目或产品的支持，进而获得所需资金，典型代表有”点名时间”[3]。北美和欧洲是众筹融资最活跃的地区，2012年全球众筹融资总额的95%来自于北美和欧洲，2009年成立于美国纽约的Kickstarter，为全球最成功的众筹融资平台，其创意项目在全球范围内募集资金。我国众筹融资2011年逐渐起步，目前规模较小，约有21家众筹融资平台。 　　1.4 电商小贷 　　电商小贷是指互联网企业通过电子商务平台中客户信用和行为数据等有用信息，根据客户信用批量发放小额贷款，其代表有阿里小贷。阿里小贷将客户在平台上的行为数据作为信用评价，向在传统融资渠道上无法轻易获得贷款的中小微企业提供期限短的小额信用贷款。目前，阿里小贷主要由法人单位浙江阿里小贷和重庆阿里小贷组成。截至2014年3月底，阿里小微信贷已累计为超过70万家小微企业解决融