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投保人保险论文范文:谈我国汽车保险道德风险博弈论文 我国汽车保险道德风险博弈论文 摘 要：从投保人的视角，利用博弈分析，研究我国车险市场存在的道德风险，力图通过为保险公司建立有效的调查机制、惩罚体系，减少车险公司因投相关范文由写保人一方的道德风险所引起的损失，增加车险的盈利能力。 　　关键词：汽车保险；道德风险；博弈分析 　　1673-291X（2013）14-0179-03 　　近年来，随着我国汽车行业的不断发展，车险市场也日渐繁荣。然而令人不解的是，与投保车辆数量的大幅增加相比，经营车险的保险公司却陷入了连年亏损的尴尬境地。究其理由，缺乏规范的管理、不成熟的经营理念、价格层面的恶性竞争都造成了车险公司的亏损。除此之外，还有一点也必须引起我们的关注——投保人道德风险。车主（投保人）与业务员相互勾结，伪造事故现场，为保险公司的核保造成了一定困难。另外，投保人恶意骗取保费的行为也大大增加了保险公司经营损失的风险。 　　一、车险道德风险概念 　　道德风险的概念源于海上保险，最早是由阿罗在医疗保险的研究中提出来的。道德风险，被定义为“从事经济活动的人，在最大限度地增进自身效用时，做出不利于他人的行动或者是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为”。在车险市场上，道德风险按照发生的时间可以分为事前道德风险和事后道德风险；按照行为主体来说，由车险市场上存在的三类信息不对称导致的道德风险可以分为保险人的道德风险，投保人的道德风险和第三方的道德风险。 　　目前，有关保险业中道德风险的概念有两种说法。第一种说法认为，道德风险是保险的潜在损耗，保险的存在增加了因为大意、不负责任或违法行为而造成损失的不可能性。在任若恩编著的《保险经济学》一书中，道德风险被界定为投保者有可能会在没有被发现的情况下，不履行保险合同所规定的义务，即采取必要措施防止事故发生，或当事故发生后减少相应的损失。这说法强调，只要投保人参加保险后所引起的心理关心程度的下降，进而通过行为的转变导致所承担保险风险发生概率上升，均视为投保的道德风险。另一种说法认为，道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动获取额外利益的风险因素。与此相提并论的是心理风险的概念，即由于人们的粗心大意和漠不关心，增加了风险事故发生机会并扩大了损失。显然，这种观点坚持，投保人的疏忽大意和保险以后关心程度的下降并不是道德风险的所指范畴，这就将道德风险的概念缩小了。 　　二、我国车险中存在的投保人道德风险理由 　　1980年初，中国人民保险公司重新办理机动车辆保险业务。1980—2008年，我国机动车辆保险保费收入从728万元激增至4 000亿元。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“龙头险种”。然而，与车险保费迅速增长背道而驰的是，车险承保利润全行业亏损，即使保险公司云集的上海，2011年之前也连续6年呈现承保亏损的局面。2012年，全国交强险经营亏损92亿元，其中，承保亏损112亿元。车险赔付率近10年都在50%以上，2001年最低也有51.66%，2008年则高达61. 48%。可以说，车险的高赔付率直接导致产险公司赔付压力过大， 盈利水平下降，甚至导致其偿付能力恶化，最终影响产险公司的可持续发展。 　　在我国，车险中的道德风险主要表现为事前道德风险和事后道德风险。事前道德风险，是指车险业务中典型的事前道德风险是车主购买盗抢险之后防盗意识下降，从而使汽车被盗的可能性大大增加。除此之外，购买车身险后司机驾车时谨慎程度下降，平均车速比投保前有所提高的情况也不同程度的存在。事后道德风险在我国主要表象为以下七种：先险后保、谎报出险、一险多赔、冒名顶替、将责任免除事故伪造成保险责任内事故、假险骗赔、低险高赔。 　　三、基于投保方道德风险博弈分析 　　普遍存在的道德风险致使开展车险的保险公司无法从该项业务中获取收益，数量众多的保单无法帮助公司盈利，所以如何有效防范道德风险变得十分重要，本文接下来将通过建立博弈模型的策略，帮助保险公司制定正确的事前调查、事后惩罚的有效机制，以降低投保人一方道德风险为保险公司带来的损失。 　　（一）模型假定 　　根据博弈论的需要，在建立模型时应先设立以下4个假设条件。 　　1.博弈的参与者——保险人与投保人（保险人）。 　　2.博弈的策略——我们假定参与博弈的双方都是理性经纪人，其目的是自身效用的最大化，那么，投保人有两种策略选择：欺诈或不欺诈；保险人同样有两种选择：对投保人调查或不调查。 　　3.博弈的效用——不同的策略选择带给当时人的效用不同。若无欺诈行为，则对投保人和保险人都有利。若欺诈行为发生，则保险公司可以选择容忍的态度，不去调查而直接给予赔付，也可以采取调查，不给予给付，同时只要保险人调查就能识别出投保人的欺诈行为