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民间金融论文范文:研讨从“温州金融改革”透视我国农村民间借贷论文 从“温州金融改革”透视我国农村民间借贷论文 摘要：2011年温州爆发信贷危机，民间金融理由再次成为关注的焦点，民间金融正规化、阳光化成为金融改革的主线，此次金融改革拉开了中国金融改革的大幕。文章以温州金融改革为切入点，通过分析农村民间借贷出现的理由以及我国农村民间借贷对农村经济发展带来的影响，提出了完善我国农村民间借贷的倡议。 　　关键词：温州金融改革；农村；民间借贷 　　一、“温州金融改革”的背景 　　温州经济模式是我国市场经济典型的发展模式—民营经济发达，民间资金充裕，民间金融借贷活跃。在经历了30多年改革开放的快速发展后，温州经济发展出现了民间资金多、但投资难，小微企业多但融资难的现象，引发了民间借贷理由。2011年10月份，国务院???浙江省委省政府和温州市委市政府提出在温州设立金融改革试验区的想法，希望将民间金融纳入监管轨道、降低风险，使温州的巨量民间资本合法化、阳光化、制度化。2012年3月28日，国务院常务会议确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，以此为契机开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出理由，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力，为国家民间借贷找到一条金融改革之路。 　　二、农村民间借贷产生的理由 　　在农村地区，大家都处在一个熟人社会中。因此，彼此之间都对对方有一定的了解，民间借贷感情投资成分较多，双方在借贷活动中比较注重亲情、个人品质和自身信用，一般遵循“不熟不借”的原则。本文认为农村民间借贷的主要理由有以下几点：（1）我国现行金融体系的局限性。例如，我国许多商业银行在农村地区贷款动力不足、金融机构贷款门槛过高，导致农村地区的贷款申请很难得到批复，而且现有的金融体系内部机构设置臃肿，办事效率极低，导致贷款不能及时办理。[1]（2）农村地区经济的迅速发展。随着社会主义新农村建设步伐的加快，农村经济迅速发展，尤其南方沿海局部区域，农村居民出现资金富余现象，而现有投资理财渠道相对狭窄，再加之银行存款利率不高，而且征收利息所得税，导致居民存款利息收入进一步下降。因此，这部分资金富余的人开始积极寻找投资机会，将大量的富余资金转向民间借贷，以保障资本的升值。（3）民间借贷融资方便灵活。民营中小企业、个体工商户和农户资金需求的季节性、风险性使正规金融机构不能及时满足其需求或因风险难以制约望而却步，而民间借贷的手续简便、期限灵活，一定程度上正好及时填补正规金融贷款的“真空”地带。 　　三、民间借贷对农村经济的影响 　　我国现有的金融体系在一定程度上不能解决农村地区的许多贷款理由，而民间借贷的活跃对解决农户、农村企业的生产所需资金起了非常重要的作用。[2]特别是在经济比较落后的地区，民间借贷更为流行，民间借贷可以解决农户、农村企业发展生产的燃眉之急；同时，资金在农村地区的内部流通，提高了资金的利用效率，解决了农民、农村企业的当下之需，出借者也获得了相对较高的利息回报，可以说是一种经济上的“双赢”。随着民间借贷的迅速发展，金融机构的存款总量逐渐被分流，这样一来，有助于金融机构转变经营理念、改善金融服务以增强自身的市场竞争力。综上所述，民间借贷的发展有利于解决农民、农村企业发展的燃眉之急，也有助于提高农村资金的利用效率，增强金融机构的市场竞争力。 　　四、完善农村民间借贷的倡议 　　（一）完善农村金融机构组织体系 　　完善农村金融机构组织体系，一个重要的方面就是要不断扩大农村金融发展空间，培育竞争性农村金融市场，使其真正担负起支持农业产业化、规模化、现代化的历史责任。第一，规范发展多种形式的新型农村金融机构。为改善农村地区金融服务，在切实加强监管的基础上，允许新设机构进入农村金融市场。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的地区性中小银行，特别是要重点引导各类资本到金融发展严重滞后的地区投资并设立相关机构，积极发展适合农村需要的各种小额信贷及微型金融服务的村镇银行和互助合作金融组织。第二，发挥国家政策的激励引导作用。现阶段我们不能单纯依靠市场机制来解决农村资金外流理由，也不能仅靠银行履行社会责任来解决农村信贷投入不足理由，必须发挥国家政策的激励引导作用。要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导各类金融机构为农村的金融服务，对涉农贷款比例较高的农村金融机构制定更为优惠的存款准备金政策，实行更为灵活的利率政策，增加主产区支农再贷款额度。 　　（二）制定相应的政策，使民间借贷步入阳光化、合法化的轨道，提高金融机构服务水平 　　尽管我国现在民间金融借贷支撑着大量中小民营企业的生产经营，但民间借贷一直处于正式金融法律体系的边缘。因为其没有被正式纳入法律体系，所以在发展过程中，一直受到人为的