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浅谈民间借贷完善后对中小企业的影响 摘要：随着吴英案件再次引起大众的注意，多年的市场经济的发展，金融体制虽得到很大的完善，但没有 哪种正规的金融体制能完全满足市场的所有要求，中国中小企业的融资需求得不到满足；多年的经济发展 过程中，民间借贷成为了中小企业融资的重要来源。民间借贷的必须面临改革，研究放宽后的民间借贷对 中小企业的影响具有重要的意义和一定的前瞻性。本文以一定的实践为基础，以民间借贷完善为假设前提， 与相关理论结合分析民间借贷在促进中小企业发展中的作用，还采用定量分析和定性分析相结合的研究方 法来分析民间借贷放宽后对中小企业的影响 关键词：民间借贷；中小企业；博弈；完善假设 目前中小企业已经成为推动我国经济发展的重要力量，而作为目前中小企业重点融资的 商业银行，70%的资金贷给国有大中型企业，中小企业得到的信贷与其创造的社会价值不成 正比。 中小企业的快速发展离不开金融的支持，而在正规金融支持力度有限的情况下，是 民间借贷解决了中小企业发展过程中的融资难问题。随着温州商人跑路和吴英案成为社会热 点时，我们不得不思考如何将民间资本完善，规范民间借贷，更好的为我国经济发展做贡献。 2012 年 3 月 28 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合 改革试验区。 民间借贷完善的定义 温州的金融试点方案： （1）规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度， 建立健全民间融资监测体系 （2）加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起 设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公 司可改制为村镇银行。 （2）发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及 相关投资管理机构。 （3）个人境外直接投资。研究开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接 投资渠道。 （4）深化地方金融机构改革。鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小 企业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业务。推进农村合作金融机构 股份制改造。 （5）创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务 体系。鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持。支持发展面向小微企业和“三 农”的融资租赁企业。建立小微企业融资综合服务中心。 （6）培育发展地方资本市场。依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权 交易 积极发展各类债券产品。推动更多企业尤其是小微企业通过债券市场融资。建立健全小 微企业再担保体系。 （7）拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支 持商业保险参与社会保障体系建设。 （8）加强社会信用体系建设。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设， 推动小微企业和农村信用体系建设。加强信用市场监管。 （9）完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。建 立金融业综合统计制度，加强监测预警。 （10）建立金融综合改革风险防范机制：清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落 实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。 基于以上的金融试点改革，在民间借贷方面，借贷利率仍然会比正规银行要高，但相比 从前有所下降，在民间金融间的均衡水平上下浮动；健全民间借贷的相关法制法规和服务， 减少民事纠纷，明确民间借贷的法律地位；以个人信用为保证，担保物权和保证人的利用； 建立统一的担保物权登记制度，简化登记程序，提高效率，降低收费标准；界定民间借贷范 围、推动民间借贷走出灰色地带. 当民间借贷完善后，必将对中国经济产生巨大的影响。尽管现在面临着恶劣的生存环境， 但是衍生于正规金融体系之外的民间借贷今天已经发展到了银行业表内贷款的 10%-20%的 规模。截至 2011 年底我国民间借贷市场总规模超过 4 万亿元。我们不得不考虑民间借贷完 善后走入正规市场时对我国经济的影响。 中小企业为何会倾向于民间借贷 民间借贷完善后，将对中小企业影响最大。因为中小企业融资难的困境的解决很大程度 上依赖于民间借贷的发展。企业融资问题极大的限制了我国中小企业的发展，对此做了个博 弈分析来说明中小企业单在博弈方面就倾向于民间借贷，