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给付保险论文范文:论人身保险融合化及其警示word版下载 人身保险融合化及其警示论文导读：本论文是一篇关于人身保险融合化及其警示的优秀论文范文,对正在写有关于给付论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：变了原有险种的特征和功能，或者在保留原有特征和功能的同时，又增加了新的保障内容，从而使产品保障的灵活性和针对性更强、保险责任范围进一步扩大。经过融合的人寿保险、健康保险和意外伤害保险，其字面含义已经无法涵盖其全部保障内容，在传统名称之下，所含内容却相互交融，三类人身保险间绝对和严格的区分界限受到挑战，只能依 摘要：传统的人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险，这种划分是以所承保的抽象性或概括性风险的不同为标准的，但实践中许多保险产品均突破了这种划分标准，出现不同人身保险之间保险内容或特点相互融合的趋势。本文时人身保险融合化的具体表现进行了详细列举，对融合化现象的本质和产生理由进行了分析，阐述了融合化现象对保险机构和监管部门的警示。 　　关键词：人身保险；融合化；保险监管；保险机构经营 　　文章编号：1003-4625(2008)06-0090-03 ：A 　　 　　人身保险按照承保的具体风险不同区分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险，随着保险实践的发展，上述三种人身险的区分界限逐渐模糊，出现相互融合的趋势，这种融合已经成为产品创新的特殊形式，其创新思路的科学性逐渐显现，但同时也伴生出新理由，对公司管理和保险监管提出了新的更高层次的要求。 　　 　　一、人身保险的传统分类 　　 　　(一)各类人身保险的传统界定 　　《保险法》明确规定，人身保险业务分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险业务。一般认为，人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人死亡或在约定期限内仍然存活为保险金给付条件的保险。健康保险是指以被保险人身体为保险标的，以被保险人罹患疾病，或因疾病、分娩导致残疾、死亡以及产生医疗费用、护理费用支出等财产损失为保险金给付条件的保险。意外伤害保险是指以被保险人身体为保险标的，??被保险人因遭受意外事故而致残疾、死亡以及产生医疗费用、护理费用支出等财产损失为保险金给付条件的保险。 　　 　　(二)各类人身保险的保障范围 　　人寿保险、健康保险和意外伤害保险的区别主要在于保险标的和保险金给付条件上，其中保险金给付条件的差异根源于保险标的的差异。由于人寿保险是以人的寿命为保险标的，人在寿命上呈现的状态只有“存活”和“死亡”两种，因此人寿保险的保险金给付条件包括被保险人死亡或在约定期限内存活两种情况，由于人寿保险的保险期限一般较长，为附加投资功能提供了条件。而健康保险和意外伤害保险以人的身体为保险标的，通常均以被保险人残疾、死亡、产生相关费用及财产损失为保险金给付条件，有时罹患某些疾病本身就构成保险金给付条件，如重大疾病保险。传统的人寿保险、健康保险和意外伤害保险均有自己的功能特点和适用范围。 　　 　　二、人身保险融合化的具体表现 　　 　　(一)人寿保险中以残疾为给付条件 　　人寿保险因其保险标的为被保险人寿命，通常以被保险人死亡或满期存活为保险金给付条件，人寿保险也因此被细分为死亡保险、存活保险和生死两全保险，以被保险人残疾为保险金给付条件的情形通常只出现在健康保险和意外伤害保险中，但现实中常出现以被保险人残疾为保险金给付条件的人寿保险，突破了人寿保险只以被保险人死亡和满期存活为保险金给付条件的界限。如某公司的“美满人生终身寿险”等即是。 　　 　　(二)健康保险与意外伤害保险赔付条件互融 　　通常情况下，健康保险和意外伤害保险的保险事故分别为疾病和意外伤害事故，但现实中某些健康保险产品在设定给付条件时，将因意外伤害造成的残疾或死亡也包括在内，如某公司的《康宁重大疾病保险》；而某些意外伤害保险产品在设定给付条件时，将被保险人因疾病导致的死亡或残疾也包括在内，如某公司的“学生幼儿平安保险”等。 　　 　　(三)重大疾病保险将某些意外事故等同于疾病 　　一些重大疾病保险产品直接将因意外事故导致的身体伤害作为疾病看待，构成该保险的给付条件，如严重烫伤、严重头部创伤、肢体缺失等，如某公司的“专家定期重疾保险”。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》也将某些因意外事故导致的身体创伤视为疾病，如因意外伤害导致的意识丧失、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、语言能力丧失等。 　　 　　(四)重大疾病保险以残疾或死亡为给付条件 　　由于重大疾病对人体的损害一般较大，重大疾病保险的给付条件通常为被保险人罹患约定的重大疾病事件本身，不需要被保险人因疾病导致残疾或死亡的结果，但某些重大疾病保险产品的保障范围延伸到因疾病(不限于重大疾病)导致的被保险人残疾或死亡(《健康保险管理办法