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保险原理;第一章 保险概述;第一节 保险的要素与特征 ;经济角度 是分摊意外事故损失的一种财务安排，即少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊;二、保险的要素 （一）可保风险的存在 （二）大量同质风险的集合与分散 （三）保险费率的厘定 （四）保险基金的建立 （五）保险合同的订立;1、风险必须是纯粹的风险。 2、风险必须具有不确定性。 3、风险必须使大量标的均具有遭受损失的可能性。 4、风险必须有导致重大损失的可能。 5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。 6、风险必须具有现实的可测性。 ;保险风险的集合与分散应具备的条件 1、大量风险的集合体 2、同质风险的集合体;1、遵循费率厘定的基本原则 （1）适度性原则 （2）合理性原则 （3）公平性原则 2、以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。 3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。;三、保险的特征 （一）经济性——经济保障活动 （二）商品性——特殊劳务商品，第三产业 （三）互助性——“一人为众，众为一人” （四）法律性——合同行为 （五）科学性——科学方法处理风险;四、保险与相似制度比较 （一）保险与互助保险 （二）保险与社会保险 （三）保险与社会福利 （四）保险与社会救济 （五）保险与储蓄; ?共性：均以一定范围的群体为条件 均具有“ 一人为众，众为一人” 的互助性质。 ?差异：互助范围不同 互助是否为直接目的 经营目的不同 互助保险不属于商业保险范畴; ?共性：均以社会公众为对象 均以缴纳一定保险费为条件 ?区别： 保险 社会保险 实施方式 多为自愿 强制性 经营目的 盈利 社会安定 缴费原则 “公正性”费率 “均一保费制” 经营主体 现代企业 事业单位 社会保险不属于商业保险范畴; ?共性：对社会经济生活具有安定作用。 ?区别：提供保障的主体不同 前提不同 受益条件不同 服务宗旨不同 社会福利不属于商业保险范畴; ?共性：都是以一定的风险事故的发生而对人 们的生产或生活带来一定的困难为条 件。 ?区别：风险事故的范围不同 所得与付出的关系不同 提供补偿的主体不同 行为性质不同 社会救济不属于商业保险范畴; ?共性：以现在的积累解决以后的需要 ?区别： 保险 储蓄 对象 一定群体 个人或单位 受助性质 他助 自助 受益期限 合同有效期内 本息返还期限 储蓄不属于商业保险，保险与储蓄相结合的储 蓄性保险，属于商业保险范畴。 ;第二节 保险的种类;;（一）公营保险与民营保险 ?公营保险：国家经营的保险 地方政府或自治团体经营的保险 ?民营保险：私人投资经营的保险——股份保 险公司、相互保险公司、保险合 作社、个人经营的保险;（二）盈利保险与非盈利保险 ?盈利保险：以盈利为目的，又称商业保险 股份公司经营的保险最为常见 ?非盈利保险：不以盈利为目的，又称非商业保险 社会保险、政策保险、相互保险、 合作保险 ; ?原保险：投保人——保险人 保护投保人的利益 ?再保险：原投保人——原保险人——再保险人 保护原保险人的利益 ?重复保险：投保人——数个保险人 保险金额总和超过保险价值 ?共同保险：几个