学习考察报告创新管理打造“泰隆模式”20110905--投稿件.doc

PAGE  PAGE 10 创新管理打造“泰隆模式” 赴浙江泰隆商业银行学习考察报告 浙江泰隆商业银行作为一家小银行，在小企业贷款方面大胆创新，为全国银行业改善金融服务、支持小企业不断壮大提供了成功的借鉴。为此，荆门市银行业协会组织辖内部分会员单位分管领导及部门负责人于2011年8月22日至26日赴浙江台州市泰隆商业银行，通过对其小企业贷款情况开展现场观摩、听取专题介绍、互动问答等形式的学习考察，对该行的小企业金融服务创新管理有了一定的认识。 一、泰隆商业银行基本情况 泰隆商业银行成立于1993年，2006年8月改制为股份制商业银行，截止2011年7月，共有42个分支机构，其中1个总部、7家分行、34家支行，员工4200多人；资产总额达415亿元，贷款余额240亿元,其中500万元以下的贷款占比达86%；负债总额389亿元，存款余额380亿元；不良贷款率仅为0.4%；实现经营利润6.4亿元。18年来，泰隆商业银行恪守“服务小企业，服务未来”的经营理念，坚持以小企业、个体工商户为主要服务对象的战略不动摇，探索和积累了一系列先进做法和管理经验，在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答，走过了一个从无到有、从弱到强的发展历程，树立了独特的“泰隆模式”品牌，取得了“政府满意，监管放心，同业认可，客户信任”的良好效果。如被温家宝总理称之为“中国的尤努斯”，连续2年被中国银监会评为“小企业金融服务先进单位”， 2008年被银监会评为2B级，在全国124家城商行的监管评级中名列前茅；2010年中国零售银行最新排名，泰隆跻身中国十小龙银行。 二、“泰隆模式”的主要内容 “泰隆模式”凸现了泰隆商业银行的特色经营，其定位小企业的差异化竞争服务备受关注。小企业融资是世界性的难题，难就难在信息不对称、担保难等问题。通过本次学习考察，我们对“泰隆模式”从解决“信息不对称、担保难、服务成本高、风险大”四大问题上予以剖析解读。 （一）破解信息不对称的难题——看“三品”查“三表”。　 所谓看“三品”，就是人品、产品、押品。看“人品”，主要是借款人自身的情况、家庭情况和社交情况；看“产品”，主要是考察企业产销存的情况；看“押品”，主要是客户的房子、土地、汽车、设备等有形资产。所谓查“三表”，就是水表、电表、海关报表。看水表、电表，不仅看用量、增量，还要看欠不欠费、看缴纳记录。对于外贸型企业，必看海关报表。 （二）破解担保难的难题——创新全面保证担保方式。泰隆不依赖抵押担保，大胆创新以保证方式为主发放小企业贷款。 “一人不够，可多人共保”，通过将偿还责任和小企业的法定代表人、实际控制人、大股东等“挂钩”，把企业的“有限责任”转变为个人的“无限责任”,从根本上要求企业的所有者、经营者必须谨慎融资，按时还贷。同时，将传统的亲情和诚信融合在一起，创新出小企业主贷款、亲人友人恩人担保的“道义担保”贷款、“子女贷款，父母担保”的商业助学贷款等。泰隆自成立以来，保证担保贷款一直占该行贷款总额的的90%以上，有效解决了小企业贷款缺乏抵、质押品的问题。 （三）破解服务成本高的难题 1、事前低成本获取信息，减少调查成本社区化经营。 （1）实施“企业接生工程”。泰隆对客户的贴身服务体现在方方面面。在企业成立之前，泰隆会派专门的客户经理在工商注册窗口为办理登记手续的客户提供验资、登记、开户、贷款咨询等服务，并将其纳入客户管理体系之中。 （2）实施“人海战术”。 泰隆有一支2000多人的客户经理队伍，占员工比例高达50％。针对小企业数量多、分布散的特点，组织营销团队深入专业市场和社区，把泰隆金融服务的触角渗透到网点辐射半径内的每个角落。客户经理借助广泛的社会关系（人缘、亲缘、地缘），对客户信息进行详细收集和了解，从中筛选出优质客户，为调查评价打好基础；当客户提出业务需求时，泰隆已经掌握了客户的基本信息，能在最短的时间做出决策，给客户答复。 2、事中低成本监控管理，降低管理成本 （1）高效业务办理—— “三三制”服务承诺。泰隆提出“让贷款像存款一样方便”的目标，实行业务办理“三三制”，即老客户贷款三小时以内解决，新客户贷款三天内定夺，极大地满足了小企业客户“短、频、快”的融资需求。 （2）高效授权管理——“区别授权，逐层分权”模式。泰隆在风险可控的前提下充分下放贷款审批权，实现了72%的业务审批在一线完成，90%以上的贷款在半天内办妥。该行的分行行长、支行行长以及业务部门负责人均具有审批权限。泰隆将全行信贷审批权限分为十多个档次，分支机构的审批额度在50万元至2000万元不等。 （3）高效信贷审批——贷款审批结构扁平化。泰隆除30