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保险法律制度 与监管政策;第一章 保险监管理论 第二章 保险监管历史 第三章 保险监管现状 第四章 保险监管国际化;1、裴光：中国保险业监管研究，中国金融出版社，1999 2、小哈罗德·斯凯博（荆涛等译）：国际风险与保险，机械工业出版社，1999 3、 4、 ; 一个完全竞争的、信息对称的市场，假设消费者是理性的时，是不需要政府出面来保护消费者的，因为消费者自己可以获得充分的信息，有能力对自己的行为负责。 但保险市场（至少是中国的保险市场）并不是充分竞争的市场，保险市场中的信息也是高度不对称的，消费者往往也是缺乏理性的。因而政府有必要采取相应的措施，保护保险消费者的权益。 ;1、问题的提出;1.1 问题的提出;西方经济学对市场监管的经济学研究大致上经历了以下三个发展阶段： 第一个阶段：从市场失灵出发，分析监管作为一种重要的政府干预手段的必要性及公共监管对社会福利改进的合理性； 第二个阶段：始于20世纪50年代，研究监管措施的效率，对被监管市场的经济效率进行考察，对监管的效率提出质疑； 第三个阶段：始于20世纪70年代，研究监管政策的政治成因，即对监管决策和执行的具体过程尤其是监管背后的政治力量进行分析 上述三个阶段实际上对应着目前关于政府监管的两种主流经济学理论：公共利益理论（古典经济学分析）和私人利益理论（政治经济学分析）;公共利益理论 政府及其他公共机构通过监管手段能够以低成本识别市场失灵或调整不公正市场行为。 分析政府监管政策对于资源配置效率的提高，社会福利的提升等方面的作用 哪里有市场失灵，哪里就应该实施相应的政府干预 对于保险市场来说，常见的市场失灵原因包括： 不完全信息 市场支配力 外部性 免费搭车;“私人利益”监管理论 监管的目的在于促进某些利益集团的利益。 最著名的是“监管占据理论”（Capture theory of regulation）。 Stigler（1971）作为占据理论的开创者，率先提出行业力量是影响监管的主要因素。 这一理论在保险领域的应用----Meier（1985）在“The Political Economy of Regulation: The Case of Regulation”一书中，将可能影响监管的因素扩大为四个方面（这些方面的博弈导致了监管政策在不同方面的不同表现）： 行业力量 消费者 监管当局 政治势力（political elites）;2、保险公共监管理论——基于古典经济学视角的分析;政府对市场进行干预的前提 已经出现或可能出现市场失灵 市场失灵已经或可能引起经济的低效或不公平现象 政府的干预可以改善低效或不公平现象;保险市场中可能出现的市场失灵现象 不完全信息：例如信息不对称 市场支配力：市场参与者具备了支配市场的力量 外部性：生产者或消费者的行为对其它人产生的正面或负面的影响 免费搭车现象 ;信息问题包括不对称信息和不存在的信息，其中前者引起的关注更多 不对称信息问题又可进一步细分成4类：;“二手车”问题与监管措施 “二手车”问题是指买者对于产品的了解少于卖者，因此可能会导致所谓的“劣币驱逐良币”的现象发生 保险市场上的二手车问题体现在投保人往往不能够获取保险企业的财务状况，或者不能够完全理解保单条款，而导致买到较差的产品 针对这个问题，有一些措施是市场和政府可以采取的 依靠评级机构监督保险人的财务状况，并将结果实时公布给公众 政府加强对保险公司信息披露的监管 保单方面，政府可通过出台一些针对合同的规定，避免保险公司使用误导性的保单措辞等;逆选择问题和监管 逆选择和道德风险是保险经济学中有关信息问题的最重要的两个方面。而这两个方面都是由被保险人的行为所带来的。 逆选择指的是潜在的投保人总是比保险人更为清楚自己的风险水平，可能导致的结果是保险人只会提供高于平均保费的保险，同时只有高风险的投保人会购买保险，因此会带来社会福利的损失。;逆选择问题和监管 关于这一问题的经济学研究很多，较著名的包括Rothschild和Stiglitz（1976）的单期竞争市场上的“自选择”模型，通过刻画“高”、“低”风险的投保人和提供“足额”、“部分”保险的保险人，分析了保险市场在信息不对称情况下的均衡问题。;*;逆选择问题和监管 Rothschild和Stiglitz（1976）提出的R-S均衡;逆选择问题和监管 Wilson（1977）等人对Rothschild -Stiglitz模型进行了扩展，放弃了保险人短视行为的假设，允许保险人考虑其他保险人的行为或反应，提出了Wilson混同均衡，并证明该均衡总是存在的。当分离均衡存在时，Wilson均衡对应于Nash分离均衡，否则是一个混同均衡。;逆选择问题和监管;逆选择问题和监管 对这一问题分析的另一