chp5 保险的基本原则_最大诚信原则 2014.3.26.pptVIP

第五章 保险的基本原则;学习目的 掌握最大诚信原则、保险利益原则的具体内容 理解近因的认定和识别近因 掌握损失补偿原则、代位追偿原则、重复保险及其分摊原则的具体内容 根据损失赔偿方式计算出赔偿金额 掌握重复保险损失分摊计算方法 运用保险的基本原则对相关保险案例进行分析; 通过学习本章，你应该能够： 全面掌握保险四大基本原则 及其两个派生原则 的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题。;第五章 保险的基本原则;第一节 最大诚信原则;一、最大诚信原则的起源与含义; ; ;（三）保险合同必须坚持最大诚信原则的原因 1、保险合同是射幸性合同，坚持最大诚信原则才能维持保险合同的运行与操作 2、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人要求投保人本着最大诚信履行其告知保证义务 3、保险条款通常是保险人单方拟定的，要求保险人从最大诚信原则出发，向投保人说明保险合同的主要内容及条款的含义; ; 二、最大诚信原则的基本内容;（一）告知 1.投保人或被保险人的告知;投保时 — 有关保险标的的一切重要事实;重要情况，是指能影响保险人作出是否承保或确定费率的情况。 如人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康情况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环境、嗜好等；财产保险中，标的的价值、品质、风险状况等均属重要情况。;案例1;案件分析：对于此案的处理，有两种意见。 持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患有严重疾病，但本人并不知，且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应按条款承担责任。;另一种见解认为： 本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在???保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。;在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对自己几个月前住过院、动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。 也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病等）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。;询问回答告知 ;注：海上保险，投保人应如实回答的情况： ◆船舶保险：船舶性能及特殊构造、船级及船龄、船名及船籍、受损情况、开航时间等 ◆海运货物保险：船名及船籍、甲板货情况、货物运输前受损情况、使用驳船情况、其他 ◆海运运费保险：包括船舶保险和海运货物保险上述内容 中国《保险法》：询问回答告知 中国《海商法》：无限告知 ;案例2;被保险人死亡后，李娟递交了理赔申请书，要求保险公司依照保险合同之约定，给付其保险金24万元。 保险公司对被保险人王女士的死亡原因进行了调查，发现被保险人王女士早在五年前就患有帕金森氏综合症及动脉硬化等疾病。 ;保险公司以投保人李娟在投保时未向保险公司如实告知被保险人在投保前因“帕金森氏综合症”、“脑动脉硬化”等疾病住院治疗为由，依照《保险法》和保险条款的约定，于2007年8月1日作出拒赔决定：1、解除双方所签订的保险合同; 2、不予给付保险金; 3、不退还保险费。 李娟对拒赔不服，双方协商未果，李娟向法院提出起诉。;投保单的被保险人签名为投保人李娟所为，这一行为应对保单上填写的告知内容负责。而不管其他告知内容是否属于本人填写。 另外，告知是询问下的告知。投保单上的提示及告知事项和声明事项就是保险公司的书面询问。 投保人据此如实回答就是询问下的告知，投保人或被保险人以保险人未口头询问为由而不如实告知就足以认定未履行如实告知义务，由此必须承担告知不实的法律责任。 ;法院判决： 1、解除双方就保险人王女士的8份重大疾病终身保险合同 2、保险公司退还投保人李娟的保险费3.08万元 3、驳回上诉人其他诉讼请求。 ;2.保险人的告知;（1）保险人