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 PAGE \* MERGEFORMAT 6 征信管理培训讲稿 一、征信管理概要 1、何为征信？征信一词在我国的溯源最早来自《左传·昭公八年》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。翻译成白话，大意指君子说出的话,诚信确凿而有证据,因此怨恨不满都会远离他的身边。 其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。我们今天讲的征信是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。简单的讲，就是对各种信用信息的收集以及利用。 2、何为征信业？征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业，这个行业中的主导者就是征信机构，实际上就是人民银行的各个征信中心。他既是征信信息的收集者，又是提供者。 3、何为征信管理？包括企业征信管理和个人征信管理我们通常说的个人征信系统和企业征信系统，全称是指人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库，现在合并，称为金融信用信息基础数据库。各商业银行的信贷系统向人民银行的征信系统报送信贷数据。制度上，2013年3月15日正式实施《征信业管理条例》相当于征信管理的“宪法”，或者“最高法”。 征信业管理条例 8章63条，内容包括总则、征信机构、征信业务规则、异议和投诉、金融信用信息数据库、监督管理、法律责任、附则。 二、个人征信管理要求 1、用户管理：《个人信用信息基础数据库用户管理办法》，普通用户和管理员用户，开通用户，仅限于本人使用，不得提供给他人使用。用户的开立、变更、注销等需要及时向人民银行备案。 2、征信查询：坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，个人客户签字或盖章并提供身份证复印件，签署明确的日期。目前个人业务中，相关文本中均含有授权条款。 3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。 查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。 三、企业征信管理要求 1、用户：开通用户，仅限于本人使用，并向人民银备案。 2、查询：以前企业征信查询无须书面授权，只要企业提供贷款卡号和密码即可。《征信业管理条例》实施后，要求必须坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，企业客户加盖授权人法人公章及法定代表人签字或盖章，签署明确的日期（以该日期作为授权的开始日期）。我们在2013年4月25日发邮件要求，对所有客户征信查询前，必须取得书面授权，授权书装订在信贷档案中。 3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。 查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。 4、贷款卡：按时年审，确保状态正常。由于贷款卡一年一审，以12个月为一个年度。我行要求一是在授信调查时，必须打印客户贷款卡状态，二是在发放贷款时必须打印贷款卡状态 5、数据报送：我们的风险管理系统向人民银行征信系统报送信贷数据。因此，主要涉及贷款卡号的录入和担保合同信息的录入是否正确。确保在我行风险管理系统中录入的贷款卡卡号与客户名称、组织机构代码一一对应，不得出现差错，尤其不得出现输入贷款卡号码后，企业信用信息基础数据库关联的是其他客户信息的现象或者将股东或法定代表人的贷款卡录入到公司贷款卡。 关于担保合同录入，尤其要注意的是风险系统最高额担保合同中有个“对应本合同的担保金额”字段，系统默认为0，需要手工输入对应的担保金额，否则就不会关联担保信息，造成担保人征信信息不会显示该笔担保信息。 四、征信违规行为 1、（一）违法提供或者出售信息；??? （二）因过失泄露信息；??? （三）未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息； 《征信业管理条例》第40条：责令改正，对单位处以5万元至50万元罚款，对主管人员或直接责任人处以1万至10万元罚款。有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 2、错报或漏报征信信息：《银行信贷登记咨询管理办法》第32条：给予警告并责令改正，处以一万元以上二万元以下罚款；对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分： （一）错误登记上报或对错误登记上报内容未及时修改； （二）未及时登记、上报有关业务数据信息； （三）漏登或对漏登内容未