银行业个人不良贷款的成因及化解对策之我见.docVIP

PAGE  PAGE 7 银行业个人不良贷款的成因及化解对策之我见 　　摘要：当前形势严峻的个人不良贷款困扰着各家银行，制约着银行业的发展，影响到银行业对国民经济的支持。因而我们要分析个人不良贷款产生的原因，找到化解的对策。本文认为，随着经济形势的变化，人们信用意识的淡薄等多种原因产生了个人不良贷款，提出了通过转化、团队清收等方法处置个人不良贷款，强调要通过风险意识教育、信贷制度建设等来加强风险防范。 　　关键词：不良贷款 清收处置 风险防范 　　近年来，我国各家商业银行都不同程度的受到不良贷款的困扰，既制约了自身的发展，又影响到对实体经济的支持，这一问题亟待解决。在企业不良贷款居高不下的同时个人不良贷款也相当严重。（这里指的个人贷款包括银行直接对个人发放的贷款和信用卡分期两部分）以某国有商业银行的一个支行为例，其发放的个人经营性贷款、住房按揭贷款、汽车按揭贷款目前余额为6.3亿元，不良贷款余额为3250万元，不良贷款率为5.16 %，贷款户数 3150户，不良贷款户数151 户，占总数的4.79 %。另外，该支行的信用卡分期不良率也达到 6.1%。 　　一、个人不良贷款形成的原因 　　个人不良贷款的形成既有外部原因也有内部原因，概括起来大致有以下几种： 　　（一）经济形势的变化 　　我国经济经过前些年的高速发展，近几年暴露出一些问题，速度开始放缓，国家也在有意识的进行结构调整，这样就导致了部分行业的经济效益下滑，使部分人员的收入减少。效益下滑的结果是这部分行业的经营贷款无法偿还，收入减少的结果是部分个人无力偿还住房按揭、汽车按揭和行用卡分期付款等。 　　（二）信用意识淡薄 　　客户向银行申请贷款，必须指明真实的资金用途，要提供真实的个人及家庭资料，这是最起码的要求。但我们发现有的银行贷款，客户的身份证是假的，家庭住址是假的，连婚姻状况都是假的；申请的汽车按揭贷款是60万元，结果购买的汽车价值只有20多万元。这样的贷款从开始申请就带有诈骗性质，贷款发放之后很快就形成不良，追索起来很难联系到借款人及家人，抵押物的价值也无法覆盖贷款。 　　（三）贷款权限过于下放 　　随着市场经济的发展，金融机构越来越多，银行间的竞争越来越激烈，一些银行为了抢夺市场，争揽客户，对基层网点实行所谓的“扁平化管理”。“扁平化”之前基层网点的业务主要是吸收储蓄存款，办理结算业务；“扁平化”之后，基层网点可以办理个人贷款，甚至公司贷款，把本应集中在一定层面的贷款权限过分下放到基层。而与此同时，业务人员的配备与培训并没有同步跟上，这样，就使得贷款时常犯一些低级错误。 　　（四）考核机制上的缺陷 　　银行是一个经营实体，追求规模、效益，这无可厚非。但是，一些银行在对基层、甚至个人下达存款任务的同时也下达有贷款任务，特别是对客户经理，其收入与发放贷款的多少直接相关，绩效工资是按贷款发放额的百分比提取的。有些客户经理在竞争激烈的市场中，营销到一个客户便如获至宝，对其贷款需求不管是否合理，条件是否符合，都希望尽量做成。可以说客户经理的愿望与客户的愿望高度一致，这样就导致他们在贷款审查时很大程度上倾向于客户的需求，对不和条件的对象睁一只眼闭一只眼，甚至出现了部分客户经理伙同客户作假，共同欺骗上级审批通过的情况。 　　（五）抵押手续不到位 　　个人贷款需要借款人提供足值的抵押物，当贷款出现风险，以处置抵押物的方式偿还贷款，这是银行的通常做法。但在个人贷款抵押物方面存在两个明显的问题，一是手续不到位，二是价值不足。个人贷款中住房贷款是主要部分，而住房按揭的抵押登记手续滞后于贷款发放，这是正常的，问题在于许多客户经理对贷款发放很热心，而对抵押手续就不那么上心。因为贷款放了，任务完成了，绩效工资也有了，抵押手续和绩效无关了，所以，有的人按揭贷款发放了5年甚至10年都没有办理抵押手续。不少客户经理岗位变动了，其经办的贷款补办抵押手续就更加困难。抵押物价值不足的问题主要体现在个人经营贷款中，往往是为了帮客户多取得贷款而通过中介机构对抵押物进行高评估。 　　（六）风险防范意识不强 　　在国家对国有商业银行的不良贷款进行大规模债转股之后的若干年，伴随着国民经济的高速发展，经济中的许多矛盾被掩盖，银行的不良贷款较少，不良率也一直处于较低水平，银行各级管理人员的注意力也主要集中在业务发展上，相对放松了对贷款风险的防范。在贷款审批上，在贷后管理上，在对责任人的追究上都没有那么严格，当目前国民经济进行结构调整，经济矛盾突出时，以前管理上积淀的问题就在不良贷款上集中爆发出来了。 　　二、个人不良贷款的处置方法 　　个人不良贷款涉及的户数多，情况比较复杂，实际工作中应根据不同的情况采取不同的方法进行处置。 　　（一）通过转化变不良为正常