商业银行小额信贷在农村信贷市场中的作用探究.docVIP

PAGE  PAGE 5 商业银行小额信贷在农村信贷市场中的作用探究 　　【摘要】“三农问题”长期困扰着我国农村经济的发展，解决“三农问题”需要有足够的资金。我国自引入小额信贷以后，在帮助促进农村就业、农民脱贫、维持农村金融秩序和推动农村社会发展上发挥着重要作用。本文探讨了商业银行小额信贷在农村信贷市场中的作用，并介绍了行之有效的优化策略。 　　【关键词】农村 小额信贷 信贷市场 　　农村小额信贷是一种新型金融方式，主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。因此，发挥小额信贷在农村信贷市场中的作用意义重大。 　　一、农村金融市场的特点 　　（一）区域划分情况 　　对大部分农村地区来说，可通过农村金融机构贷款余额之和与农业总产值的比率，将金融相关比例计算出来，该指标可以衡量金融发展总量水平。由相关统计来看，农村信用社是农村金融市场的最大信贷主体，农村信用社存贷款总额最高的是东部地区，其农村金融相关比率也比其他区域高。在2015年中，东部地区农村金融相关比率为3.95，分别高出东北、中部和西部三个地区2.44、2.14和2.2。可见随着农村经济的运行，储蓄和投资的分离度还很高，金融活动与运行有着极大规模，占据了大部分的农村金融资源。且东北三省是我国农业大省，农村金融发展发展总量较其他地区要低，资金来源匮乏，缺少足够的信贷支持，大量项目无法实行，不利于农业经济的发展。 　　（二）主要信贷支持对象 　　当前，农村金融市场信贷支持对象主要为农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，这些信贷支持对象多数是创业发展初期，资金实力较弱、缺少足额足值有效的抵押物以及其他优质的担保措施。 　　（三）各家金融机构主要支持方式 　　当前农村小额信贷有两种类型，一是农村信用社小额贷款，部分农户联保贷款。我国开展农村小额信贷的正规金融机构包括国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农???信用合作社和新型农村金融机构。二是非政府小额贷款组织，当前出现了很多非政府小额信贷公司，都以民间资本为主。小额贷款期限一般不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年，主要用途包括购买化肥、种子、农用机械车辆或者修建大棚等[1]。小额信贷还款方式有两种，一是在规定的期限与最高额度中，借款人能够随借随还，提款还款以自助借款方式为主。二是农行对借款人采取一次性放款，一次或分次收回。小额信贷担保主要采用自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式。 　　二、当前小额信贷在农村金融市场的有利因素 　　（一）农村金融市场的开放 　　银监会允许外资等私人资本参与和控制新成立的金融机构后，让民间金融更加合法化。这些机构通过提供小额信贷，促进了农村金融的发展，丰富了农村金融组织形式，让日益多样化金融需要得到满足，实现了农村金融需求覆盖率的提升，将金融自主权赋予了农民。 　　（二）市场需求增加 　　2016年5月14日，我国制定了《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法》贷款保障机制，在政府性融资担保公司担保、风险补偿机制等方面，制定了集体经营性建设用地使用权抵押贷款保障机制体系，为小额信贷工作的开展提供保障。 　　三、商业银行小额信贷发挥农村金融市场作用时需防范的几个主要风险 　　由于我国商业银行农村小额信贷主要的目标群体是农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等，其将农村信用社提供的小额信用贷款视为政府扶贫资金，普遍存在“不贷白不贷”的心理，可见小农意识对小额信贷的发展影响很大[2]。对于存款而言，对象收入渠道不多，缺乏充足的闲置资金，在金融机构的存款则很少，不利于小额信贷资金的供给。此外很多农民缺乏较强的发展意识，为小额农贷的需求带来了较大制约。 　　四、现行政策条件下商业银行小额信贷支持农村金融市场的建议 　　（一）创新信贷品种 　　目前，农村小额信贷的对象包括农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商、个体户等客户群体等。小额信贷要结合消费信贷模式，丰富种类，扩大领域。如可以通过与个体农户直接补贴相结合，将一定农机补贴提供给个体用户，这样既可以发展农业，还能提升农户的收入。此外还可以建立诚信评价系统，对较高诚信度的农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商等提供额度较大的信用贷款，促进其发展高效农业。同时，工商银行对小额信贷要结合农民实际生产经营情况，采取更加灵活的贷款期限。 　　（二）创新还款方式 　　当前由于农民缺少抵押品，导致农村金融体系陷入困境。邮政储蓄银行主要有以下几种还款方式：一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法，其中阶段性还款法是指宽限期