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传统银行欲借直销“逆袭”暗藏风险应重视 2014年11月25日?9点7分?来源：中国金融网综合???????字号：T|T [标签] HYPERLINK /show/?keyword=%D6%B1%CF%FA%D2%F8%D0%D0 \t _blank 直销银行? 　　几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在互联网金融产品发展成为常态之时，直销银行异军突起，承担着传统银行业的“逆袭”重任。 　　直销银行也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，有可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。对此，业内人士建议，用户购买金融产品时应仔细阅读相关章程与合同，注意风险提示，规避投资风险。 　　所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。截至目前，民生银行、兴业银行等陆续推出直销银行，另有多家正在筹备当中。 　　方便是直销银行的最重要特征。“按网站提示注册即可。”民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。” 　　中国社科院金融研究所副研究员张跃文认为，利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（金融非中介化）的重要表现。直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务。 　　然而直销银行并非银行业的“逆袭仙丹”，必须在防范风险的基础上规范化、差异化发展。王丽颖认为，直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，“一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。” 　　此外，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。 　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。 互联网金融背景下的直销银行发展现状 2014年10月29日?16点10分?来源：银行家???作者：刘智国 魏劭琨????字号：T|T [标签] HYPERLINK /show/?keyword=%D6%B1%CF%FA%D2%F8%D0%D0 \t _blank 直销银行? HYPERLINK /show/?keyword=%BD%F0%C8%DA \t _blank 金融? HYPERLINK /show/?keyword=%BD%F0%C8%DA%D1%D0%BE%BF \t _blank 金融研究? 　　在金融业与互联网技术迅速结合的今天，各种新的金融产品、服务、理念和模式等层出不穷，其中之一就是直销银行。直销银行的出现将大大削减传统商业银行的物理形式，降低商业银行经营成本，从而推动金融业新的变化和发展。目前，民生银行和北京银行等都相继推出了直销银行业务。在互联网金融快速发展的今天，直销银行在我国金融业发展过程中的意义和作用，以及其在互联网金融中的地位，都是需要提前思考和认真对待的。 　　直销银行发展概况 　　目前，还没有对于直销银行统一、权威的界定。但是，根据直销银行的特征以及现有的研究，可以将直销银行概述如下： 　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。由于没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本、回馈客户是直销银行的核心价值。 　　国际发展概况 　　直销银行（Direct bank）模式最早出现在上世纪八十年代末的北美及欧洲等发达国家。在直销银行模式出现之初，银行主要通过电话提供服务，例如，1989年建立的第一直营银行（First Direct）就是通过位于英国利兹市的呼叫中心提供24小时服务。1991年，第一直营银行的存款账户达到2万个，到1996年这个数字已经超过63万，成为当时世界上最大的“虚拟银行”。 　　随着互联网的逐渐普及，直销银行的服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统赢得了客户青睐；而且，随之也使得银行的人员更加精简，运营成本进一步降低，从而导致了直销银行在互联网时代的迅猛发展。2002年，全球直销银行的存款总额是620亿美元，而到2012年已经达到4430亿美元，年复合增长率达到22%，而同期传统银行只有6%。2002年直销银行存款总额占零售存款总额只有3%，而