第3章保险基本原理_最大诚信原则.pptVIP

;;目录;案例分析;这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投保人。 ;第一节 最大诚信原则 ;二、最大诚信原则的主要内容 ;（一）告知; 告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。 二是询问回答告知。 ;隐瞒;案例分析;原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。 ;投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。 而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。;案例分析:违反保证的后果如何?;案情分析; （二）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。; 1.根据保证事项是否已存在可分为： 确认保证 与 承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为： 明示保证 与 默示保证 ; 小结： 保证与告知的区别在于： 告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。 所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外， 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 ; (三）弃权 指保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。 ; 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 ; 3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。;（四）禁止反言 指保险人已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 ; 例如， 保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。;弃权与禁止反言在人寿保险中的特殊时间规定; 三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：; 2.各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 我国《保险法》与此相关的规定包括： 第十六条、第二十七条、第四十三条、第四十五条、第一百七十六条;（二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有???解