卜范涛：客户风险管理实务.docVIP

银行员工综合素质提升系列训练课程　　　　　　　　　　　　　　　　　　　课程研发带头人：卜范涛 PAGE  PAGE 4 商业银行客户风险管理实务 实战演练 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 培训对象：银行客户经理、风险管理部、人力资源部、财务部、办公室等部门高级职员 培训目的：全方位提升受训者客户风险管理能力 培训时间：２（天） 达到目标：了解商业银行法人客户和个金业务风险的基本特征，重点掌握法人客户的信用风险的识别及管控技术和方法，客户经理学会应用三张财务报表识别客户风险的方法和能力，同时学习应用5C1S的方法识别企业客户和个人客户的风险。了解风险转移、风险规避、风险分散、风险自留等基本风险管理战略及其应用。提高受训人员的风险管理理念和风险文化。学习处理好营销与风险管控的平衡关系的方法和技能，确保银行产品营销的风险最小化和效益最大化。 培训大纲： 第一部分　对公业务的风险管理 一、怎样识别法人客户的信贷风险 １、客户行业结构与客户风险识别技术 １）如何识别行业结构与客户风险 客户所在行业需求状况分析技术 所在行业供求状况分析内容 行业竞争环境提示 行业市场开发情况分析 行业科技进步情况分析 ２）如何划分客户等级和客户风险 如何定义黄金客户 何为高风险客户 客户贷款风险的五级分类 ２、企业财务状况分析与风险识别 资产负债表、现金流量表和利润表三张报表的简要分析 应用三张财务报表的钩稽关系判断报表真假程度的分析 评价财务结构的合理性和变化趋势 评价企业盈利能力、偿债能力及发展趋势 评价现金流量状况及变动趋势 过去几年对长期负债、短期负债的偿付情况 分析新增负债对企业生产经营的影响 重点判断企业偿还债务能力（短期偿债能力和长期偿债能力） 财务状况总评价，法人、股东评价 ３、应用企业评级技术对企业客户进行分类管理 熟悉客户信用数据的采集渠道 掌握数据归集的方法 科学分析和处理企业数据 熟练客户资信分析的5C原则 掌握动态静态结合、定性定量结合的评级办法 了解并熟悉任职银行的评级符号系统 对信用级别高的客户（优质客户）进行维护和管理 二、商业银行企业客户风险的防范与控制 １、如何建立客户风险预警系统 １）如何拓宽信息来源渠道，建立统一的客户信息管理系统 ２）如何提高业务处理、信息采集和加工的自动化水平 ３）如何建立客户风险预警信息指标体系 ４）怎样建立银行关系客户的预警系统 ５）如何建立财务报表反映的预警系统 ６）如何建立企业人事管理方面的预警系统 ７）如何建立客户经营管理方面的预警信息系统 ８）如何建立客户授信担保方面的预警信息系统 ２、如何健全客户风险的处理与化解体系 １）如何进行风险回避 ２）如何进行风险分散 客户对象分散 客户业务分散 授信期限分散 利率分散 授信主体分散 ３）如何进行风险转移 向客户转移 向保证人转移 向保险机构转移 风险补偿 ４）处置客户风险的六种办法 展期 财务援助 代位清偿 变卖资产 重组 破产 第一部分小结 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 第二部分　个人业务的风险控制 一、个人消费贷款 １、个人住房消费贷款 个人住房消费贷款的操作流程风险及防控措施 开发商风险：主要表现在项目调查和审查过程中（道德感、责任心、业务水平） 贷款人风险：主要体现在贷前调查和审查环节、担保品的审查也是风险比较集中的环节 ２、汽车消费贷款 操作流程风险表现形式（材料虚假） 贷款人与汽车销售商勾结风险 担保风险防范与控制 ３、助学贷款风险防范与控制 主要风险点：学生毕业后不按约定还款，银行方面追款成本很高，得不偿失 防控措施：信用惩罚；公开协议；法律手段 ４、信用卡 信用卡风险的表现形式 信用卡风险的防范措施 信用卡的透支风险及其防范 二、个人投资贷款 １、个人投资经营贷款风险及其防范 ２、个人购买股票贷款风险及其防范 ３、多币种杠杆贷款风险 三、个人客户的信用分析 １、5C1S 信用分析法综合分析个人信用状况 ２、个人信用数据的采集内容 ３、个人信用数据的采集风险 ４、个人信用评分在银行授信过程中的作用 ５、个人信用档案的建立 ６、个人信用数据库 ７、专家型个人信用状况评价及其局限 ８、经验型个人信用状况评价及其局限 四、《征信管理条例》与个贷业务风险 １、国家第一部信用立法 ２、规范征信行为 ３、加大银行征信风险 ４、保护好???人信息是法律义务 第二部分小结