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PAGE  PAGE 7 基层商业银行风险管理研究 　　 【摘要】风险管理能力是商业银行的核心能力，优秀的风险管理能力可以提升商业银行的竞争能力，为其稳健发展保驾护航。作为市场最前沿的基层商业银行，面临更多的风险管理难题和考验。文章通过对加强基层商业银行风险管理的必要性和意义进行阐述，分析当前存在的主要问题，进而结合具体案例提出建议措施。 　　 【关键词】基层商业银行 风险管理 风险防控 　　商业银行的风险是指在经营过程中，由于受到事前无法预料的情况和不确定因素的影响，使得商业银行的经营结果与预期结果背离、实际收益与预期收益背离，从而导致商业银行蒙受经济损失的机会和可能性。目前，基层商业银行面临的风险主要分为信用风险、利率风险、操作风险和汇率风险。 　　近年来，风险管理已经成为基层商业银行管理方面??重中之重，尤其是在金融市场新常态下，加强风险管理工作、建设风险管理文化，既有助于基层商业银行及时发现并控制风险，又有助于提升核心竞争力，还有助于在激烈的市场竞争中获取更大的收益，更有助于优化市场资源配置。因此，加强对基层商业银行风险管理工作的深入研究，提高经营管理者的风险管理水平，已经成为基层商业银行经营和发展的内在要求，对于基层商业银行的改革和发展具有重要的理论意义和现实意义。 　　一、基层商业银行风险管理中遇到的问题 　　目前，我国基层商业银行在风险管理工作中仍存在许多不足，风险管理文化建设更是刚刚起步。 　　（一）缺乏正确的认识和系统的理念 　　风险管理是基层商业银行经营管理中的重要环节，这就要求相关从业人员首先要对其有一个正确的认识，在日常操作过程中要有系统的理念。在银行的经营过程中，风险是不能被消除的，只能对其进行全方位的跟踪和识别，进而防范或者规避它。但是在我国基层商业银行中，对风险管理的认识、对其和经营管理之间关系的认识，仍然有不小的差距。一是在具体的风险管理方面，有些商业银行不能及时更新风险管理理念，对风险政策的理解和认识不到位，缺乏对其全面性、系统性的认识，仍以信用风险管理为主，而对市场风险、操作风险等重视不够。二是基层商业银行的员工不能正确认识业务发展和风险管理之间的关系，将二者放在对立面，简单地认为少发展业务就可以控制风险，导致很多该发展的业务发展不了，反而降低了整体抗风险能力。三是基层商业银行缺乏一套完备的风险监督管理体系，精细化管理亟待提升，量化考核缺乏标准。 　　（二）缺乏专业的队伍和科学的结构 　　基层商业银行的风险主要源于货币的经营以及资金的融通过程之中，具有一定的突发性和不确定性。因此，要求风险管理工作人员需要有一定的专业定性分析判断能力，同时也需要具有利用专业数量工具进行定量计算分析能力，这就要求从业人员具备经济学、管理学、统计学等多学科知识技能。虽然部分基层商业银行借助社会上的一些具备极强专业性的中介机构进行风险管理，但这些第三方机构毕竟是稀缺的，而且其在运行机制方面存在一定的问题。因此，基层商业银行在风险管理方面急需属于自己的高素质管理团队。 　　从组织结构上来看，尽管绝大部分商业银行进行过风险管理体制改革以及风险管理组织建设，但在全面性、独立性和集中性上仍存在不少问题。例如，总行层面机构健全，分支行机构缺失，缺乏独立性;基层商业银行各业务部门分别负责自身风险控制，综合分析控制能力相对弱化;各部门设置专业风险管理岗位，导致其整体专业性不强。 　　（三）缺乏先进的技术和完整的体系 　　尽管国内商业银行一直在进行内部风险评级和管理研究，但与发达国家的银行相比，仍有很大差距。目前，国外银行采用模型分析风险以及度量风险的做法比较成熟，但在国内，基层商业银行用这些先进模型进行测定分析的技术有待提高。一方面是由于对这些先进技术的掌握不够成熟，难以准确判断损失程度;另一方面是由于这些方法具有局限性，不能全面解决基层行内部评价问题，容易出现偏差甚至错误。 　　在技术缺失的同时，全面完整的风险管理体系也未真正建立。信贷业务方面的借款人未来财务情况判断不准确、风险评级考虑因素不全面、现金流指标判断不谨慎等问题，非信贷业务方面的分类工作粗放、各部门协调机制部完善、监督检查不清等问题，这些都要求我们要健全完整有效的风险管理体系。 　　二、提高基层商业银行风险管理水平对策 　　基层商业银行通过高效的风险管理可以调节和提升风险收益，进而提高经营绩效的获取。因此，提升基层商业银行的风险管理工作水品显得尤为重要。 　　（一）明确责任部门，完善风险管理体系 　　在基层商业银行的风险管理过程中，要明确各条线、各部门的职责，并且要建立完善的风险管理体系、风险评估体系和风险监督体系。以中国农业银行朔州市分行为例，该行明确了风险管理相关责任部门，成立了风险管理委员会，设立了风