大众创业 难在融资―百名农民工调查.docVIP

PAGE  PAGE 13 大众创业 难在融资―百名农民工调查 　　“大众创业、万众创新”已提升到中国经济转型和保增长的“双引擎”之一的高度。在“大众创业”浪潮中，农民工是一个巨大且活跃的群体。据国家统计局抽样调查，2014年全国农民工总量达27395万人，其中自营就业者4657万人，所占比重高达17%，较上年提高0.5个百分点。在返乡创业中，农民工更是主力。李克强总理2015年6月10日主持召开国务院常务会议，确定了支持农民工等人员返乡创业政策。会议指出，支持农民工等返乡创业，通过大众创业、万众创新使广袤乡镇百业兴旺，可以促就业、增收入，打开工业化和农业现代化、城镇化和新农村建设协同发展新局面。 　　政府一系列的简政放权改革已经极大地降低了创业的门槛，但融资难却是许多农民工创办企业和扩大经营面临的最大挑战之一。农民工创业贷款贵贷款难，贵在什么地方？难在哪里？本文基于四川、安徽和宁夏三省7县市百名创业农民工的深度访谈，分析了他们的融资困境。 　　融资贵 　　门槛高，费用高 　　受访的农民创业者普遍反映银行要求企业的资产达到一定规模才发放贷款，针对小企业的贷款规模被缩减，利率也提高了。 　　一些银行机构对小企业贷款普遍执行基准利率上浮政策，部分银行还增加了较多贷款附加条件，收取顾问费、咨询费、“扣存放贷”等。此外抵押物保险费、担保费支出等也进一步加大了融资成本。据反映，抵押贷款的利息率通常在九厘多，担保贷款的利息率至少是一分。但如果抵押物不符合银行要求，就要额外再付10%的担保费。 　　“我通过担保公司，用自己的房产向银行抵押贷款20万，除了要支付1分多利息，还要支付2万担保费，再加上银行利息差8000多块钱，银行利息差你必须在款到后先交到银行。” 　　信贷市场的不规范是中小企业融资贵的重要原因。信贷市场中寻租环节多，利益链条长且关系复杂，企业只能通过形形色色 的担保公司、投资公司的转贷或收取介绍费、手续费等才能获得银行贷款，大大增加了融资成本。 　　“有些东西就是明明知道不合理，但是提意见提再多也没有用，解决不了。如银行按贷款额的1%～2%收取财务顾问费，这个潜规则大家都知道，差不多是为了内部小金库，私分的。企业还得在银行开个基本账户，要你保证这个账户上始终有两万块存款。要是低于两万了，他就开始找你收费了，这也是霸王条款。” 　　由于融资难，许多企业被迫转向民间“高利贷”。民间融资相比较于银行贷款更容易获得，办理程序也更简单，但是利率更高。如某农民工创业者从民间融资二千万，但利率是银行的两倍;民间融资年利率高达18%～24%，也有的高达40%～50%的。有位经营超市的农民工称借入的民间资金利率甚至达到月息10%。 　　铺路费高 　　除了银行“制度化的贷款费用”高，为了获得银行贷款而与相关人员处人情、拉关系所花费的费用也相当高，农民工创业者将之形象地称为“铺路费”。也有少数创业者付出了相当的费用、精力时间后仍不能得到贷款，感到十分气愤和无奈。 　　“我曾在县政府工作过，退休后被聘过来当总经理，因为我跟老领导关系不错，所以一般贷款都是我来跑。我昨天还在跑贷款呢。这贷款的利息比较高，将近八厘。拿群众的钱是一分钱，这个拿八厘钱还需要铺路钱。铺路钱你懂吗？除了这八厘还要铺路钱。如果你不这样的话，你贷不到手啊，我们得先花铺路钱。这个花销相当大的，基本上花一分多。所以我说贷款难，门槛高就是这个意思。” 　　无论是正规还是非正规融资，无论是利率还是各种费用，当融资成本高到企业难以承受时，结果便是放弃经营。种种潜规则导致融资费用过高过难，除了导致企业倒闭，还可能导致因逆向选择形成金融系统的坏账风险。 　　“贷款这方面实话讲不好听，不按规矩出牌。你给我办事我不叫你吃亏，但是俺有个底线。你弄100万，拿到手还不到80万，我还得还本还利息，这太不公平了，在我印象中太坏了，人心都是肉长的。贷了就成心不还贷的人才能挣钱，只有成心想贷了不还的人才会去铺路。” 　　由于这类贷款的金额较大，一笔坏账的损失便相当于数百个小额贷款的损失，所以造成的破坏必然更大。 　　期限不灵活 　　由于农民工创业者在信贷市场上处于弱势地方，没有任何谈判地位，只得接受银行的种种规定，而且这些规定还会不时变动，给企业带来种种额外的融资成本。如无论你的用款期是多久，只有一年期贷款可选。很多经营小商店的农民工创业者，仅春节期间因进货量大用得上贷款，借来的资金要闲置大半年。既不能用款时再借，也不能提前还贷。有位农民经营西瓜种植和销售，他只需要几个月的贷款，但是银行只提供一年期贷款“我想提前还钱，人家不接收，说‘你们还不到一年呢’，又不让半年半年的借，那些手续相当严格。” 　　贷款期限被固定为一年不能动，但利息的结算却可能随银行的需要而变