网上支付和电子银行2.pptVIP

网上支付与电子银行;第二讲 现代化支付系统;;;;支付体系是市场经济下货币体系不可分割的一部分，根据国际清算银行（1992），“支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成”，任何支付系统的目的都是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。 支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。 成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素 ;任何在经济中有关支付的工具、手段等均是广义上支付系统的组成部分，如：现金、支票、中央银行的票据处理中心及有关票据的法律等。 狭义上的支付系统是指以计算机网络系统为依托，由一系列交易主体参与的，由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成的，用于实现电子资金转账的体系。;（2）支付系统构成 支付系统作为一个完整的体系，每一个部分都是这一体系正常运转所不可缺少的。 一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。 ;;银行…银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。 清算机构（清算所）…清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。 支付系统的管理者（通常为中央银行）…负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。 国家法律与支付系统的运作规章…明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。 支付工具…支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。;一般来说，小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具，大额系统为了保证支付效率，支付工具往往以电子信息的形式存在。;1.2 支付系统分类与支付系统运作原理 各国由于法律环境、经济环境以及历史习惯的不同，支付系统也呈现出多种不同的形式。;（1）??? 支付系统分类 a. 按结算方式分类：全额和净额;2 支付系统分类与支付系统运作原理;;;;;;2支付系统分类与支付系统运作原理;2支付系统分类与支付系统运作原理;2支付系统分类与支付系统运作原理;2支付系统分类与支付系统运作原理;2支付系统分类与支付系统运作原理;2支付系统分类与支付系统运作原理;（2） 支付系统的运作原理 在支付系统中各个参与者之间的相互关系。 主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央银行。划拨的资金包括： （1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行券）； （2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准备金余额）； （3）银行对非银行的负债（银行存款）； （4）银行对银行的负债（同业存款）。;;;在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，通过银行为客户提供多种金融服务来实现，其特点是帐户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，称之为支付服务系统。 中央银行与商业银行之间的支付与清算，是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。 两个层次的支付系统紧密相关、相辅相成， 是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段;;这一流程主要包括清分和结算两个步骤。 清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。 在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。;（3）清分过程和清算过程 a.??? 清分过程 所谓的“ 清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，对随机传入支付系统的支付指令以便于系统进一步处理的形式进行分类。;所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。这就要求支付指令必须获得法律上的承认。作为一种抽象的命令，支付指令要取得法律效应，必须借助于一定的载体，这些载体就是我们常说的支付工具。;在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、贷记指令、信用卡等。 我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。 ;清分的一般流程 首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分体系。在这种情况下，清分系统需要分别支付指令的属性，并决定支付指令传向哪个结算系统。;在全额支付中，支付指令清分的步骤要比净额结算中的少，清分系统只需根据支付指令的内容向结算系统发出结算指令即可。而用于净额结算的支付指令，必须经过轧差的操作。;当清分系统识别出一个用于净额结算的指令后，它便根据