我国显性存款保险制度的现状及可行性分析.docVIP

PAGE  PAGE 7 我国显性存款保险制度的现状及可行性分析 　　摘要：存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，既有利于防范银行发生挤兑风险，又有利于保护存款人利益，也是确保利率市场化改革的顺利推进的重要环节。中国的金融市场正在逐渐的放开，利率市场化和人民币国际化都被提上日程，也就意味着中国金融市场所面临的风险将增加。但是中国其实还没有建立存款保险制度，有的只是以政府为担保的隐性存款保险制度，隐形存款保险制度实际上是一种扭曲的风险控制机制，不利于加快市场化进程。因此中国迫切的需要显性存款保险制度，来完善整个金融市场。 　　关键词：存款保险制度；金融风险；防范机制 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-0000-02 　　美国在1933年最早建立了存款保险制度，目前世界上约有110个国家和地???已经建立存款保险制度。中国正在逐渐的加快市场化进程，不断推进金融改革，存款保险制度的关注度越来越高，借鉴他国的经验可以更有效的建立，并根据我国金融市场的特点，制定适当的体制机制。通过比较研究他国的存款保险制度，可以让我国在建立存款保险制度的进程中少走弯路。 　　一、我国存款保险制度的发展现状 　　（一）我国隐性存款保险制度形成原因 　　从1998年我国第一家的金融机构倒闭算起，我国金融机构总计关闭的数量大约有800多家。然而由于政策的需要，中央银行在政府的授权下直接向快要倒闭的金融机构注资的总金额达到几万亿元，直接剥离他们的不良资产。我们国家的可以看得出来确实存在有隐性存款保险制度，而且这种制度是以政府为主导，由政府掌握这种方向以及资金的流向。政府在需要的时候注资的金融机构除了银行以外，还包括一些券商和信托公司。中国的金融体系的建设的速度是无比的快，在初期政府主导整个金融市场的方向，政府通过他的掌控力影响整个金融体系，来实现对其他产业的引导和控制，主要是通过国有四大银行的贷款的对象的把控，来扶持或者抑制某些行业的发展。这也就要求政府保证四大行的稳定，政府曾经对四大行有过直接注资剥离不良资产，这就是政府的隐性担保，这些资金大多是财政收入。 　　（二）我国隐性存款保险制度的弊端 　　1.增加了国家财政负担 　　中国现存的隐性存款保险制度，政府对一些金融机构无偿的注入资金，这是政府维持金融稳定的措施。央行的注资资金来源大多是来自于政府的财政收入，政府的财政收入是有一定量的，政府必须要面对的是这种担保责任对于财政收入的分流。这将在无形中增加政府的财政负担，其他方面获得的政府资金也将会受到影响。 　　2.导致央行货币供应量超出预定目标 　　隐性存款保险的资金是来自于政府的财政收入，从货币政策的角度来看必然会对货币供应量的变动产生影响。而且央行也会通过再贷款来是的隐性担保的已实现，这样必然会导致高能货币的增加，从而导致货币量已乘数方式增加，那么货币政策的实施以及其产生的影响将大打折扣。总而言之，隐性担保将会导致货币供应量在央行的计划目标附近波动，影响货币政策的独立性以及有效性，而且在经济过热时这种影响显得更加突出。 　　3.破坏了公平竞争的市场环境 　　金融市场的定价是以风险为基准的，隐性担保其实是一种扭曲的市场机制，针对大型金融机构的注资是不符合市场规律的，小的金融机构得不到政府的青睐，只能自生自灭。而且从存款人的角度来看，存款人在不甄别存款机构的风险所导致的亏损是完全符合市场规律的。小银行的风险控制能力以及抵御风险的能力没有大银行大，这更将导致中小银行输在起跑线上。 　　二、我国存款保险制度的显性化的研究 　　（一）我国存款保险制度显性化的必要性 　　1.维护社会稳定，保护存款人利益 　　中国老百姓可能由于传统因素的影响偏好储蓄，储蓄率是年年创新高，居民存款余额一年比一年高（如下图）。中国的储蓄结构是以中小储户为主，只有少数的大额储户，因此使得中国的存款人没有较强的抵抗风险的能力。如果遇到危机将使得存款人争相挤兑，将进一步使得危机快速蔓延，危机的影响范围将进一步扩大。显性存款保险制度能够维护金融体系稳定，促进经济的健康发展。 　　2.保护银行业的发展，维护金融体系的稳定 　　显性存款保险制度首先能够保证银行让所有的银行能够在一个公平的环境中相互竞争，中小银行也会因显性存款保险制度获得发展的良机，更有能力和大银行竞争，良性竞争将会促进银行业的发展。显性存款保险制度能够去除政府的无限担保，银行在资产配置的同时必须要考虑风险，否则造成的亏损将由银行承担，真实银行不愿看见的。而且显性存款保险制度覆盖的范围将更广，更能在危机时候发挥稳定器的作用，不仅使得储户信心增加，还能使得银行度过危机。显性存款保险制度还能抵御外部风险，这将增加国内银行同外资