浅探商业银行中间业务的发展.docVIP

PAGE  PAGE 9 浅探商业银行中间业务的发展 　　摘 要：巨额的存贷差异一直是我国商业银行盈利的基础，随着我国市场经济进入新常态和金融体制变革的深入发展，商业银行以经济资本核心的风险与效益约束机制，我国商业银行将迎来更严峻的挑战。然而，由于我国利率市场化进程的逐步推进，商业银行仅仅依靠获得传统的存贷利差的收入已经很难保持长期的竞争力，银行业竞争也日益激烈，需要大力发展中间业务。本文就着重于我国商业银行的中间业务在发展中存在的问题以及发展方向提出几点对策与建议。 　　关键词：商业银行；中间业务；发展 　　一、商业银行中间业务的理论综述 　　1.商业银行中间业务含义 　　商业银行的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。 　　2.我国商业银行中间业务的经营范围 　　（1）交易业务：外汇交易业务和金融衍生品业务 　　（2）清算业务：国内联行清算和国际清算 　　（3）支付结算业务：汇票、本票、支票、汇款、信用证及托收 　　（4）银行卡业务：信用卡、借记卡 　　（5）代理业务：代收代付、代理银行、代理证券、代理保险、其他代理 　　（6）托管业务：资产托管、代保管 　　（7）担保业务：银行保函、备用信用证 　　（8）承诺业务：来历信贷证明、项目贷款承诺、客户授信额度、票据发行 　　（9）理财业务：对公理财、个人理财 　　（10）电子银行业务：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端 　　二、商业银行发展中间业务的可行性分析 　　1.宏观（经济环境）方面 　　随着全球经济一体化，金融管制的放松和市场需求的扩大，银行混合经营的发展，直接推动了商业银行中间业务的发展，竞争的不断加剧，中间业务的收入已经逐渐成为决定银行的综合竞争能力、整体收入状况及服务能力的重要指标，传统的银行利息收入和同期相比也逐渐下降，而发达国家商业银行的而非利息收??普遍在60%―80%左右，我国作为发展中国家的代表国家也出台了一些政策大力推进中间业务的发展为推动全球的经济发展做出自己微薄的贡献。 　　2.中间业务的市场需求 　　在推动中间业务发展的同时，了解市场需求是基础也是第一步。目前我国商业银行中间业务的发展营业范围还是以传统和普遍的中间业务为主，与西方同业相比还有很大的进步空间和创新。 　　至改革开放以来，我国消费水平日益提升，个人金融资产有了大幅度的提高，人们对自身的资产管理也有了更高的需求。据统计，2015年我国GDP增长67.67万亿元，同比增长6.9%，人均消费5.2万元，收入水平的提高带动人民对理财意识的增强，越来越多的普通家庭除在银行的存款储蓄外，还持有在证券市场的股票、基金、债券也越来越普遍。就公民的投资理财心理层面来分析，商业银行的中间业务也有更多的发展机会。比如代客理财、资信证明、有高收益且具有避险的金融衍生工具等，所以就我国商业银行中间业务的现状与发展来说，仅对于个人普遍消费来说市场需求还是具有很大潜在能力和良好的前景。 　　3.中间业务的盈利能力 　　中间业务增长较快的原因在于它是以手续费收入为主，从经营范围看，不管是交易业务、清算业务、代理业务、理财业务或电子银行业务等离不开手续费，就近几年来看各大银行的手续费收入都在百分之六十以上，而我国一直是以中间业务著称的招商银行在2011年的手续费收入更是达到营业收入的百分之七十九。 　　就中间业务的本身层面，传统的运营模式和存贷利差已经不能撑起一个商业银行的发展，事实证明这种模式的盈利能力也在逐年减弱，而以代理、信托为代表的兴新中间业务却发展迅猛，产品的创新也标新立异。随着生活水平的提高，人们也越来越有投资理财的理念，银行掌握了人们的这种心理因素来进行市场细分，一对一的把新研发的产品和服务提供给客户从而提高银行的经济效益。在资金方面，中间业务运用的自有资金非常少，所以它的运用成本也比传统的信贷业务低，降低了银行的经营成本；从银行的管理成本方面，中间业务不计入资产负债表，也不用计提风险准备金，大大地降低了银行的管理成本还增加了银行资产的流动性、提高了银行的盈利能力。 　　三、我国商业银行中间业务的发展历程及现状分析 　　1.中间业务发展历程 　　我国商业银行在中间业务这一部分相对于其他发达国家来说起步较晚，从1995年开始我国开始接触中间业务，当时的业务范围并没有现在这样广泛和品种繁多，其主要的目的只是为了增加存款和稳定发展，维护客户和商业银行的关系，而经营业务也仅集中于委托贷款与代收代付类似的领域，呈现出一个存款导向阶段。但2000年以后，特别是中国从2001年12月21日