浅谈信用卡分期业务发展的运作策略.docVIP

PAGE  PAGE 5 浅谈信用卡分期业务发展的运作策略 　　摘 要：信用卡分期付款业务作为国内各银行业务收入的新增长点，其比重在不断提高，同时其具备办理快捷、期限灵活、价格更弹性等优势，对银行吸引和维系客户起着重要的作用。但面对信用卡客户规模有待扩大，产品同质化严重，缺乏必要的引导等现实问题，应从扩大信用卡客户群体，提升客户对信用卡分期付款业务的认知度；做好分期业务的结构调整，提升银行服务质量和水平；加强业务的风险管理等方面着手解决。 　　关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略 　　随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收入与中间业务收入比例为8：2，发展至今已经增长为2：8，收入结构比例出现根本性变化。在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。 　　一、信用卡分期业务的概念 　　信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的一种业务。 　　二、信用卡分期付款业务利润分析 　　信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。 　　信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模不断紧缩的经济环境下，???期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的主要支撑部分。 　　从主要商业银行年报数据中看出（见表），2012年至2014年银行卡手续费的较快增长。根据年报解释，这项指标的较快增长主要得益于消费的快速增长，特别是大力发展信用卡分期付款业务所致。 　　三、信用卡分期业务运作的策略 　　根据信用卡分期付款业务收入和成本要素及利润的分析，我们可采取多方面的策略业务的发展。 　　（一）扩大信用卡客户群体，提升分期业务发展空间 　　在欧美国家信用卡的发源地其人均拥有信用卡超过3张，信用卡产业规模达到发达的程度。而在我国，2014年底全国金融机构信用卡发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，年交易额为12.7万亿元，显示出信用卡在国内拥有广阔发展空间。随着国民收入不断提升，CPI稳步增长，居民消费与经济金融的融合度逐步增强， 80后、90后是社会主流消费群体，成为信用卡业务发展的新蓝海。各家银行应瞄准上述客户群体，加快扩大信用卡客户群体总量，进一步提升信用卡分期业务发展空间。 　　（二）调整分期业务结构，加快分期业务发展速度 　　随着信用卡分期业务竞争的加剧，客户对信用卡产品的种类、产品功能等方面向银行提出了更高的要求。银行要通过拓展新业务领域来调整业务结构与发展方向，积极探索和开发旅游休闲、美容美体、家居装修等领域的分期付款业务，从传统家电、汽车的消费领域向新型消费服务领域拓展，同时积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，避免同质化竞争，加快分期业务发展速度。 　　（三）从灵活定价，转向面向风险定价 　　随着信用卡分期付款业务竞争的不断加剧，产品价格竞争在所难免。自工商银行在2009年采用低价格策略后，各银行除了跟进外，并没有其他有效反制手段，因此触发日后价格大战。今后，信用卡分期付款业务的价格会在相当长时间内存在波动，但最终分期业务产品会同其他信贷产品一样，转向以风险为导向的定价策略，产品价格将覆盖包括风险成本在内相关成本。 　　（四）提高服务水平，提升客户满意度和忠诚度 　　目前在信用卡用卡客户满意度上，信用卡持卡人主要关注集中费用以及活动促销等方面。因此银行客户服务工作将“以人为本、关注需求”作为导向，紧跟新技术应用通过服务渠道创新与服务内容创新，加强智慧客服建设，不断改善服务质量，提供个性化的服务，提升自身服务水平，满足并超越客户需求，进而提高客户满意度和忠诚度。 　　（五）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调 　　信用卡分期业务隶属于各银行卡中心，但该业务的开展需要银行内部个人金融部、房地产信贷部、公司部等多个部门的参与，因此银行应重视部门之间的有机连接，充分挖掘内部资源，推动业务的发展。