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给农民工做“支付宝”
“建筑行业+互联网”能碰撞出什么火花?刘伟斌和麦硕的答案是做一个垂直领域的“支付宝”。
这个产品名为“工付宝”,其中一个功能是支付。他们希望围绕建筑劳务供应链需求开发更多服务,比如针对农民工的考勤记录、记账、薪资支付跟踪、金融、生活服务、行业动态等,进而采集用户行为数据,再运用大数据和云计算控制金融风险、生成用户画像。
他们这么做自有依据。2014年,中国建筑行业总产值为17万亿,建筑工人接近3800万人,工人的薪资发放高达4万亿,劳务成本约占建筑总产值25%,但老旧的商业模式、项目信息不透明、传统的薪资模式是这个行业一直存在的问题。
刘伟斌对此深有体会。他生于1983年,2013年从英国埃塞克斯大学留学回来后,开始接手父亲的公司成龙建设集团,该公司去年产值40亿元。
接手后,刘伟斌发现集团经营了20年,商业模式与管理模式始终未变。一个建筑项目层级,第一层是项目经理,负责整体项目,包括材料、资金、预算、施工进度计划、人员调配等;第二层是轻包老板,主要承接分包劳务,包括接单、结算、人力资源调配、垫资;第三层是带班,主要来盯现场;最后一层是建筑工人。“这些人是很松散的关系,规模大的有千人以上,规模小的可能就是百人左右。”刘伟斌说。
此外,他发现建筑工程行业里信息高度不对称,整个流程、交易方式、运作方式,甚至是在这个环境当中生存的人,都完全与互联网无关。
发现问题后,该如何寻找切入口?刘伟斌做了很多尝试,包括做社交软件、招聘平台、工伤险,甚至结算等方向,但始终不如人意。
直到遇见麦硕,刘伟斌的探索才柳暗花明。麦硕是国内最早一批进入移动互联网行业的人之一,先后担任优酷、新浪视频等互联网企业的高管,创业前最后一份职务是迅雷看看的副总,有丰富的互联网产品、技术和管理经验。
他们第一次见面是在2015年4月。当时,麦硕也想创业。听完刘伟斌的介绍后,他做了判断:第一,这是一个海量市场,仅劳务薪酬就有4万亿元;第二,这是一个蓝海市场,除了ERP财务管理软件,还没有任何一家互联网公司进入。
事实上,企业要进入一个新生市场,一定要抓到最关键的流向。建筑市场有三个流向,一是人员的流动,二是物料的流动,三是资金的流动,而资金流是最优先的选择。
建筑市场能抓到的资金流是工人的劳务工资。“劳务工资有两端,一个是B端,可能是项目经理或者轻包老板,另一个是C端,就是工人。施工单位接了业主的项目后,需要先垫资施工,再根据项目进度回款,造成B端永远在垫资,资金压力较大,C端则每天惦记什么时候能发钱,两端都在为钱烦恼。”麦硕对《创业家》记者说。
这看起来是一个有痛点的金融生意,但前提是能不能找到资产方、资金方,以及合适的风控模型。刘伟斌介绍,B端没有太多资产,能抵押的资产就是房和车,但C端的工资是B端来发的。那么,能不能搭建一个支付平台供B和C端使用,通过B端在平台上给C端发工资的数据,倒推出其应收账款数额,根据数额大小,工付宝再给出贷款授信。
这是做好风控的一个重要来源。麦硕介绍,工人每个月只领生活费,生活费是其劳务收入的1/3,劳务收入又是劳务产值的1/4,通过项目的劳务产值就可以推算这个轻包老板到底靠??靠谱。“比如,轻包老板一个月发了20万的薪酬,工付宝给他贷款10万元还是很安全的。”
目前,工付宝提供给B端的借款额度控制在50万到500万之间,首个订单支付工资30笔,总额6万多。对于营利模式,刘伟斌介绍,工付宝做的是资产端,通过核心数据把风控做好后,压缩资金端的成本赚取利差。他还希望未来把C端闲置资金贷款给B端,形成一个闭环。
但是,建筑工人的思想比较守旧,有的人连微信、淘宝都不会使用,让他们绑卡都比较困难,更不用说把自己的闲置资金再做理财。通过哪种方式取得工人的信任,是工付宝需要考虑的问题。
麦硕介绍,农民工群体有群聚效应,他们会先选择一少部分人做沟通,取得这部分人的信任后,再由这部分人影响身边的人。无论如何,他们已经在向目标进发,并且获得了1000万元天使投资。
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