美国金融消费者保护署及其启示.docVIP

PAGE  PAGE 6 美国金融消费者保护署及其启示 　　摘 要：金融危机爆发以来，美国实施了大量的金融改革措施，其中最令人瞩目的是《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》中关于金融消费者保护署的设立。本文试图对美国金融消费者保护署的设立背景、目的宗旨和具体职能进行介绍，以期对我国金融消费者保护提出建议。 　　关键词：金融消费者保护署 金融监管 金融教育 　　美国作为2008年金融危机的爆发地，在危机爆发后迅速进行金融改革。2009年美国启动了金融改革计划，除了强调金融监管外，将金融消费者保护作为金融改革的出发点，并成立了专门的金融消费者保护署，赋予该机构一定的规则制定权、监管权和执行权来保证为金融消费者提供公正、透明、高效的交易环境，维护金融市场的健康和稳定。 　　一、美国金融消费者保护署成立的背景 　　从1863年开始，美国就陆陆续续颁布法律来实现对金融机构的监控和金融消费者的保护，例如1863年《国民通货法》加强对银行的合规性监管，1913年《联邦储备法》以及1934 年《证券交易法》、1939年《信托合作法》以及2010年《信用卡改革法》，美国从存款储蓄、证券交易、信用卡使用规范以及信托等金融业务范围针对具体金融实践中的问题分别作了详细的规定，以期实现对金融消费者的更好保护。从这一点来讲，美国的金融消费者的立法保护是相对完善的，是立法保护金融消费者是先行者。 　　但2008年的爆发的金融危机不仅缘起于美国，而且也对美国的金融行业造成了很大的打击。究其原因，一方面大量出现的金融创新产品游离于监管的范围之外，一味享受金融创新产品带来的经济的泡沫增长，忽略了对金融消费者的保护；另一方面，美国现行的金融监管体制的不合理，造成大量金融监管漏洞和空白。 　　危机之前，美国金融监管和金融消费者保护由美联储、证券交易委员会、货币监理署、联邦存款保险公司、国民信贷公会管理局、储贷监理所、金融机构检查委员会等众多监管机构共同实施。各监管机构之间难以实现协调统一。2010年美国由奥巴马签署的《华尔街改革与消费者保护法案》决定成立金融消费者保护局来专门保护金融消费者的利益。 　　二、美国金融消费者保护署的法律机制 　　（一）美国金融消费者保护署成立的宗旨 　　金融消费者保护署的目的是在联邦法律的角度下，设立在联邦储蓄系统之下保护金融消费者的独立的机构，旨在监管金融产品和服务的提供，禁止不公平的，欺骗性金融产品和服务提供以及信息披露，集中行使保护金融消费者的权力，以实现金融消费产品和服务高效、透明的运作和创新。 　　（二）美国金融消费者保护署的主要机构 　　1、调查研究部门 　　该部门主要负责调查消费者金融市场的发展，包括高增长率的金融产品和服务的替代品以及消费者的风险范围；为得不到充分服务的传统社区提供公平和可负担的信贷情况；消费者对于金融产品的理解、使用以及披露信息的了解；消费者对金融产品的成本、风险以及收益的了解；消费者的消费行为等。 　　2、社区事务办公室 　　对于得不到充分服务的消费者社区进行关于金融产品和服务的信息，指导和技术服务。 　　3、消费者投诉部门 　　建立单一的、免费通行的电话号码、网站、数据库来集中收集、监控和回应消费者的投诉，并由保护署署长与金融贸易委员会等协调将投诉信息送达给相应的机构；为了方便投诉，符合条件的州代理机构也可以接受消费者投诉。 　　4、平等和公平信贷办公室 　　提供监督和执行联邦的金融消费者保护法律，包括《平等借贷法》以及《房屋抵押贷款披露法》旨在确保公平、公正、不受歧视的获得个人贷款；与其他联邦机构以及国家监管机构协调公平信贷的相关事宜，促进一致、高效的执行联邦的法律；在私营企业、公平放贷、公民权利等方面倡导公平放贷的合规性并向国会报告该授权的实施状况。 　　5、金融消费者教育办公室 　　该部门的设立旨在帮助消费者作出正确的金融决策。该机构需要制定战略以实现消费者对于金融知识的熟知能力，包括金融所能达到的目的。在咨询了国家金融扫盲和教育委员会并保证与国家金融教育的方针相一致的情况下，向消费者提供金融咨询，包括具有可行性的以社区为主的金融咨询；提供信息以协助评估信用产品，提升对信用记录和评分；在主流的金融系统建立储蓄、借贷和其他金融服务；为消费者准备教育费用，提交助学金申请和其他主要购买；减少债务，改善消费者的金融状况；协助制定长期储蓄战略；在准备过程中的财富积累和金融消费要求税收抵免和获得联邦福利。 　　另外，金融消费者办公室在实施上述职能时要注意与保护署内的其他部门进行协调和配合，例如，在进行金融消费者教育，提高金融消费者金融素养时，要注意与社区事务办公室进行配合；与调查研究部门配合指导金融消费者教育和咨询的研究。 　　除此之外，加