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PAGE  PAGE 9 论我国网络银行的运营模式及发展前景 　　摘 要：伴随着国内互联网络和移动网络的迅速发展，民众消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，越来越多的个人和企业开始通过网络银行和手机银行进行金融交易和消费理财。它打破了传统商业银行的运营模式和经营理念，弥补了传统银行业在低端客户服务上存在的不足，丰富和促进了国内银行业的创新发展，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。文章将重点围绕中国网络银行的运营模式和发展前景进行分析阐述，并简析我国网络银行的发展前景。 　　关键词：网络银行 运营模式 发展对策 前景分析 　　中图分类号：F830.1 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）01-181-02 　　一、引言 　　网络技术和信息技术的迅猛发展对传统行业造成了极大地冲击，作为金融行业龙头的银行业也难以幸免，伴随着“互联网+”概念和国企改革的提出，银行这一长期被国有资本把持的行业也开始降低准入门槛，众多民营资本纷纷参与银行业务改革和经营管理，国内金融业的竞争更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。网络银行是科技引领创新、互联网思维传播发展的产物，它重视新技术的应用，采用低成本的服务方法，利用先进的大数据和云计算技术，通过移动网络和互联网络为个人客户和小微企业提供普惠金融服务。网络银行在此基础上摒弃了商业银行的运营模式和业务流程，也区别于直销银行和网上银行的经营方式，使银行可以通过网络连接技术进行收付转凭证、商业票据等海量图片和文字信息的快捷传输，能够为客户提供更丰富的信息资源、更直接友好的服务体验和更轻松便捷的业务模式。 　　二、我国网络银行的发展现状 　　以阿里巴巴和腾讯集团为代表的互联网巨头在2013年就开始进入金融服务领域，双方旗下的支付宝和微信也开通了金融理财业务，利用其拥有的海量客户资源和支付平台，建立起了银行金融服务代理的全国性金融网络，二者的金融业务占据了非金融支付市场70%以上的份额{1}。 　　2014年中下旬，腾讯集团和蚂蚁金服集团的纯网络银行筹建申???得到我国银监会的获准批复，这两家获得批准的纯互联网银行分别是深圳前海微众和浙江网商银行，两者将利用各自的社交平台和支付平台所掌握的海量粘性用户和信用体系进行业务拓展，经营活动和业务模式的运行也主要依靠互联网和移动终端。 　　2015年年初，试营业的深圳前海微众银行利用网络大数据和人脸识别技术，为首位试用客户提供了35000元的低息贷款。这是微众银行作为国内最先营业的纯网络银行完成的第一笔放贷业务，这家银行不设物理柜台和实体网点，通过与传统商业银行进行业务合作，利用PC和手机客户端进行在线金融投资和理财服务。 　　2015年1月18日深圳前海微众银行开始试营业，微众银行试营业采用“白名单”制，筛选并邀请部分客户抢先体验，致力于加强同业联动，建立合作关系，以求完善服务与产品的风险控制和流程来达到正式营业的标准。 　　为了应对网络银行在线开户和信用贷款的业务模式的发展需求，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，该举措为我国互联网银行的发展和监管提供了政策指导，中小企业融资难、融资结构不合理、社会融资成本高是网络银行产生的背景，虽然它的金融业务与传统商业银行有重叠之处，但其服务与创新的侧重点是大中型商业银行忽视的小微企业与低端客户，而大中型国有企业和高端大客户等优质客户资源仍然是传统银行的重要服务对象与优势所在。 　　三、我国网络银行运营模式分析 　　网络银行不同于传统商业银行的运营模式，其经营活动立足于互联网络和移动网络，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。网络银行的运行不需要众多的建筑物和从业人员，节省了大量的固定资产建设和人力资源管理成本，增加了企业的流动资产和现金流，提高了资金的利用效率。同时，其利用自身的社交平台、支付平台拥有的海量粘性客户和信用体系，能够在较短时间内吸引到目标客户群，为客户提供更安全可靠、方便快捷的金融服务。网络银行的成本优势、技术优势和互联网背景决定了其区别于传统商业银行的经营理念和模式，其运营模式主要包括以下几个方面： 　　（一）我国网络银行的业务模式 　　1.网络银行以个人业务和小微企业为核心，重点聚焦于社会中等阶层甚至是中等偏下阶层，以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求，借助便捷、实时的互联网和手机、电话等网络设备，其金融业务可以快速地覆盖到全国各地的普通大众，从而突破传统商业银行的地域、时间和金额等的限制{2}。 　　2.互联网银行以服务立行，不经营传统的现金业务，其金融业务模式定位于小存小贷，主要为小微企业和普通客户提供20万元以下的存