以房养老 简析模式与现实的可行性的论文.docVIP

　　以房养老 简析模式与现实的可行性的论文 【论文摘要】我国正快速步入老龄化社会，如果仅仅依靠现行的养老保障制度和传统的家庭养老模式，将很难应对必然到来的老龄化危机。经对房地产金融、社会保障、养老保险及制度经济学的若干思想与方法的融汇综合考虑，设想建立一种新的养老保障模式——以房养老模式。 　　【论文关键词】以房养老；养老模式 　　在“未富先老”的国情下，如何切实解决好老龄人老有所养，确保他们的生活质量，成了摆在政府面前的大问题。而“以房养老”这种方式将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全，实现保险金“从养老中来，到养老中去”的循环。 　　一、概念的提出 　　笔者提出以房养老的基本没想，是考虑家庭生命周期与住宅生命周期的差异，依据个人家庭拥有资源在个人家庭的一生予以最优化配置的理论，将住房这种不动产通过一定的形式和机制，实现价值的流动，以对家庭的养老保障事宜发挥相应的功用。以房养老(hecm)，也可称为反按揭，住房反向抵押贷款，是指已经拥有住房的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预期寿命、房屋的现值、未来的增值、折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的半均寿命计算，将其房屋的价值分摊到预期寿命年限中去，按年或月支付现金给借款人，～直延续到借款人去