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以平安家财险为例分析我国的家财险 摘要：家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。本文以平安家财险为例，分析了我国家财险的市场状况，同时对我国家财险的产品进行分析，再对投保率过低的原因作出了具体分析，分析表明最根本的原因就是市场竞争不激烈，导致产品差异化程度低，现有的家财险产品不能很好地满足消费者的需求。从产品创新的角度出发，研发出适应市场需求的产品，分析我国家财险产品创新的制约因素和其实现的条件，再结合美国房屋保险的成功经验，来促进我国家财险产品的创新，研发出适合消费者需求的产品。最后对我国家庭财产保险的发展提出了一些建议，希望对家财险走出萎靡不振的现状能有所帮助，从而促进我国家庭财产保险事业的发展。 关键词：家庭财产保险；美国房屋保险；产品创新；发展策略 引言：2010年上海发生了一场特大火灾，当时在上海也引起了不少的关注，占据了各大报纸的头版头条。这场火灾地点是住有 170 户家庭的一栋公寓，火灾造成的损失非常的惨重，其中遇难者 58 人，失踪者 50 余人，受伤入院者 70 余人，共 180 余人。事情发生后，从各个保险公司方面提供的数据来看，在这 170 户家庭中，投保了家庭财产保险的住户仅仅只有 7 户，只占到其中的 4%，也就是说这栋公寓里有 163 户家庭在遭受到这种灾难后，他们的房屋灭失和家庭财产损失将得不到商业保险的赔偿。 一、平安家财险 1、平安产险简介 中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础，26年来，平安产险业务规模逐年攀升，业务发展稳健。2014年，公司获中国保监会核准同意，注册资本达到190亿元人民币。经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有41家分公司，2100多个营业网点；此外，还在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再保险集团公司、汉诺威再保公司、安联再保公司、慕尼黑再保公司、瑞士再保公司等国内外160多家保险公司、再保公司建立了业务往来。 2013年，平安产险实现保费收入1,153.65亿元，同比增长16.8%。依据中国保监会公布的2013年中国保险行业数据计算，平安产险的保费收入约占中国产险公司原保险保费收入总额的17.8%。以保费收入衡量，平安产险是中国第二大财产保险公司。面对竞争日趋激烈、行业盈利能力面临下行压力的产险市场，平安产险坚持创新发展，持续提升专业技术水平，盈利能力保持良好，综合成本率为97.3%。 中国平安财产保险股份有限公司经营业务范围涵盖车险、企财险、工程险、货运险、责任险、家财险、意外及健康险等一切法定产险业务及国际再保险业务，近年又适时开发推出了电话营销专用车险、环境污染责任险、董事及高级职员责任险、国内贸易信用保险、境外旅行意外伤害保险、个人账户资金损失险、非机动车综合险等符合市场需求的新险种，截至2013年底，经营的主险已达494个。 根据图1可以看出，2013年平安产险保费收入占整财险保费收入的18%，占据当年的第二位。说明平安产险发展还是不错的。 图 1 SEQ 图 \* ARABIC \s 1 1 2、平安家财险 平安家财险是平安产险的一类保险项目。与其他保险公司类似，家财险在保险公司财险中并不占据主要地位。家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。这种尴尬的地位与美国的屋主保险形成鲜明的对比。如图2-1所示，2013年平安保险中家财险仅收入437.83（单位：百万元），仅占当年财险保费收入的0.38%。其他保险公司也差不多是在同一水平上，如图2-2，2-3所示。 图 21 图 2 SEQ 图 \* ARABIC \s 1 2 图 2 SEQ 图 \* ARABIC \s 1 3 3、平安家财险的发展现状 根据平安保险公司官网公布的资料我们可以看到，平安保险公司的家财险的品种有以下几种，图3-1所示： 图 31 通过图3-1可以看出，平安公司的家财险的品种还是比较丰富的，说明保险公司本身也开始重视家财险这一险种了。 通过图3-2，我们来看一下平安家财险的保障范围都有哪些。 图 32 可以看出保障范围与其他保险公司的关于家财险的保障范围大致相同，地震、海啸造成的房屋损失并不在保障范围之内。 我们在通过图3-3、3-4来看一下最近几年平安家财险的发展状况。 图 33 图 3 SEQ 图 \* ARABIC \s