06 第六章 洗葱蔓费信贷.pptVIP

第六章 消费信贷;消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。;消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。;从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险(金融脱媒) 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径;居民住宅抵押贷款 非住宅贷款.非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 信用卡贷款;高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性：这是由消费信贷的高风险性所决定的。 周期性：消费信贷周期性体现在较高的经济周期敏感性 利率不敏感性;控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。 ;?1.初步形成多元化的消费信贷体系 ;?2. 增长速度快，规模不断扩张 ;从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款； 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种； 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类； 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。;第二节 住宅抵押贷款;有合法的身份； 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； 有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； 有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 ;借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷; 借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记。; 信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险。 利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。 提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。; 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。 2005年4月22日颁布的《信贷资产证券化试点管理办法》标志着我国住房信贷二级市场正式启动。 有何意义？; 汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”。 ?“间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 “直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。 两种方式优劣势分析？;第三节 汽车贷款;第三节 汽车贷款; 1．汽车贷款基本要求 : ?个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；企业具有法人资格，有还款能力； 提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。 2．汽车贷款结构:?汽车贷款金额取决于保证方式; 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。; 汽车贷款风险: （1）信用风险 ; （2）市场风险 ; （3）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式 : （1）保险;（2）担保 我国加强汽车贷款风险管理的措施:《汽车贷款管理办法》 ;第四节 信用卡贷款; 我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。 我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。 ; 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 透支金额和利息须在规定的期???内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 我国信用卡还