P2P网贷“3农”金融资产端模式解析.docVIP

中国首家权威P2P网贷行业门户网站 P2P网贷 “三农”金融资产端模式解析 “三农”（农村、农业、农民）是目前P2P网贷行业比较热门的资产端。近年来，我国“三农”政策利好不断，“农村金融服务创新，建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系”更是在政策文件中被提及，中央释放出惠农、强农、富农的强烈政策信号。在此经济和政策背景下，P2P网贷平台纷纷进入“三农”金融市场，甚至不少平台将其业务重心向“三农”金融转移。 （一）P2P网贷“三农”金融市场分析 我国农业覆盖范围较广，包括农产品加工，农产品销售、农产品消费等环节，在每个环节都有融资需求的企业；与农户息息相关的是农作物的种植，也许小的农户并不存在种植农作物资金短缺的问题，但是对于大型种植户来说从种植到销售各环节都可能存在资金短缺的问题。因此在“三农”金融市场，P2P网贷平台提供的服务范围比较广，服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农产品批发商等，提供的服务包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款、应收账款贷款、联保贷款等。 下表中列举了目前从事“三农”金融业务的P2P网贷平台，主要包括：杉易贷、翼龙贷、理财农场、贷贷兴隆、财大狮、希望金融、三农金服、惠农聚宝等，平台的借款期限一般在24个月以内，借款利率在5-18%之间，还款方式多以“到期一次性还本付息”为主。 表1：部分“三农”金融产品说明 平台资产端产品期限还款方式杉易贷货押贷、农批贷、农户联保贷1-14个月一次性还款 按期付息到期还本 按期待等额本息翼龙贷翼农贷24个月以内/理财农场种植贷、经销商贷、零售贷、农机贷1-24个月按月还息，到期一次性还本贷贷兴隆兴农贷1-12个月按月等额本息还款 按月付息到期还本财大狮/30-180天一次性还本付息希望金融惠农贷2-12个月一次性还本付息三农金服1-24个月每月还息，到期还本惠农聚宝果蔬贷、粮食贷、农机贷、土地贷、农产品供应链金融1-12个月一次性还本付息资料来源：盈灿咨询、网贷之家 （二）P2P“三农”金融资产端获取渠道分析 我国农村地域分布比较广泛，这也成为了P2P网贷平台开展借贷服务的难点。因此平台想要开展业务，一般选择是与第三方机构合作，利用第三方机构现有的线下资源拓展业务，另外就是自建线下贷款网点，或者采用“加盟”等方式开拓业务。 按资产端的获取渠道，我们可以将P2P网贷“三农”金融业务模式分为四大类： 第一种模式：自建线下贷款网点，在各地域成立办事处或者是分公司 对于资金实力比较雄厚的P2P网贷平台来说，自建线下贷款网点更有利于平台的发展，首先有利于平台品牌的宣传，提高平台的知名度；其次，资产端开发渠道掌握在平台手中，有利于平台持续发展、做大做强。这种模式的弊端是平台初期业务拓展速度较慢，成本费用较高。目前涉“三农”金融服务的P2P网贷平台采用此类模式的平台数量较少，典型平台如杉杉旗下的杉易贷。 其模式主要如下图所示： 模式一资产端流程图 以杉易贷为例。杉易贷在“三农”金融服务上选择自建线下贷款网点，目前已经建立了9家分支机构，主要在农产品产销两端布局形成风控闭环，其中农产品产地端包括新疆阿克苏、黑龙江建三江地区，农产品销售端包括深圳、广州、东莞、安徽蚌埠等地的农产品批发市场，为农户、种植户以及农产品小批发商提供包括货押贷、农户贷、农批贷、订单贷在内的“三农”借款服务。 杉易贷摸索的农业供应链金融打通产销两端，其销售端的客户资源可以帮助借款户完成农产品销售。同时在业务的拓展上，杉易贷借鉴了我国推进改革的一个成功做法“先试点后推广”，先在局部（新疆、黑龙江、广东）试点探索“三农”借款服务，取得经验后，再把试点的经验和做法逐步推广到全国。 第二种模式：线下“加盟”，平台选择合格的合作人/机构，采用“加盟”的方式设立线下借款网点 加盟商需先成立一家投资管理类或者咨询类的公司，同时需要向平台缴纳一定额度的加盟费。平台负责为加盟商提供技术和培训支持，加盟商负责平台品牌的宣传推广、市场开拓。加盟商门店均采用平台统一的装修风格，门店招牌统一为平台名称。 这种模式的优点是农村金融地域广泛，采用的“加盟”的模式可以打破地域性的限制，同时节约拓展成本；缺点是存在加盟商出现道德风险的可能，因此如何管理加盟商，做好风险防范是重点。目前来看，很多涉“三农”金融服务的平台均采用这种模式，典型的平台包括：翼龙贷、三农金融。 其模式主要如下图所示： 模式二资产端流程图 以翼龙贷为例，翼龙贷采用加盟的方式获得资产端的借款人，目前已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县，平台要求加盟商在当地注册有投资理财性质的公司，根据负责区域的大小，可分为