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培训——商业银行基本知识 第  PAGE 13 页 共  NUMPAGES 13 页 商业银行基本知识 （一）、商业银行简介 1、概念 2、分类 3、基本职能 4、主要业务 （二）、商业银行主营业务 一、资产业务?? 二、负债业务：?? 三、中间业务： 四、国际业务???? 五、联行往来业务? （一）、商业银行简介 商业银行的概念 商业银行是经营货币的企业，是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 2、商业银行的分类 （1）政策性银行：国家开发银行、农业发展银行等 （2）大型国有商业银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行 （3）中小股份制银行：交通银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、光大银行、浦东发展银行等 （4）农村金融机构：农村商业银行、信用合作社等 （5）邮政储蓄银行 （6）区域性银行：北京银行、上海银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、深圳发展银行等 （7）外资银行：花旗银行、恒丰银行、汇丰银行、东亚银行等 3、商业银行的基本职能 （1）信用中介。 商业银行是以吸收的存款的方式把社会上的各种闲散货币集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用，商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利润。 商业银行在信用中介的职能中实现资本盈余和短缺之间的融通，不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权 （2）支付中介 在经营存款的基础上，商业银行通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，为客户兑付现款等服务手段，成为企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，从而形成以商业银行为中心的无始无终的商业银行客户支付链条和债权债务关系。 （3）信用创造 商业银行是唯一能够吸收各种存款和用其所吸收的各种存款发放贷款的金融机构，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。 商业银行以信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此，商业银把客户存款作为货币来流通，具有了信用创造功能。 （4）金融服务 商业银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等；个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算和个人金融服务，如银行卡消费、个人理财服务等；因此，在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。 　 商业银行的一般业务流程 商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合，不同的业务流程是商业银行绩效和组织结构的基础。 商业银行的业务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和间接创造价值的后台支持流程。 对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务，一般可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、代理业务流程等；后台支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等，这些基础流程还可以根据不同的业务细分具体流程。 如：个人贷款业务贷前一般流程：申请→征信→估价→审查→审批→抵押→放款 （二）、商业银行主营业务 商业银行主营业务包括：资产业务、负债业务、中间业务、? 国际业务以及联行往来业务。一、资产业务?????????????????? ????资产业务，是商业银行的主要收入来源。 ????1、?放款业务--商业银行最主要的资产业务 ?????1）?信用放款： 　　信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。 ?????（1）?普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ?????（2）?透支放款： ????银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ??????（3）?备用贷款承诺： ????备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ?????（4）?消费者放款： ????消费者放款是对消费个人发