商户《信用共同体》小额贷款操作流程.docxVIP

商户“信用共同体”小额贷款操作流程? ? 产品定义：????? 1.?“信用共同体”小额贷款中的个体工商户，是指在具有一定发展规模，商户较为集中、固定的城镇、商城、批发市场、物流中心等从事商贸、物流等行业的个体工商经营者。?2.信用共同体小额贷款，是指上述行业以相关管理机构为载体，组成由贷款公司、相关管理机构、商户代表多方参加的信用商户资信评定小组，逐户评定辖内商户信用等级、授信额度后，由贷款公司发放的商户信用贷款或联保贷款。? 3.信用共同体，是指由上述各方承诺各自的责任、享受的权利和承担的义务，并达成书面协议，组建的“信用共同体”。 更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了…… 适用对象：? 具有一定发展规模，商户较为集中、固定的城镇、商城、批发市场、物流中心等从事商贸、物流等行业的个体工商经??者。应具备的条件如下：? 1.经工商行政管理部门批准、登记注册的个体工商户，并在城镇、商贸市场、物流中心等有固定经营场所，并与相关管理部门或个人签订长期经营协议，同时经营期限在一年以上的个体工商户；? 2.资信状况良好，无逃废债记录、无违法违纪行为，不存在任何经济纠纷；? 3.从事的商贸交易、货物运输等经营活动，必须符合国家的产业政策等法律法规，并有合法、可靠的经济收入；? 4.自愿接受贷款公司的监督，能够如实向贷款公司提供有关经营活动情况，具有偿还贷款本息的能力，并接受商贸市场、物流中心等相关管理部门的监管；?? 产品用途：?? 满足个体工商户在生产经营过程中流动资金不足的融资需求。 产品特点：???? 1.一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用；? 2.个体工商户资信评定的信用等级分为一级信用商户、二级信用商户、三级信用商户三个信用等级；? 3.根据个体工商户的信用等级，贷款公司确立相应的授信额度，一般可按下列原则来掌握：一级信用商户贷款余额最高控制10万元以内；二级信用商户贷款余额最高控制8万元以内；三级信用商户贷款余额最高控制5万元以内。?? 产品期限：? 个体工商户“信用共同体”小额贷款期限根据其生产经营的实际周期合理确定,一般不超过一年。?? 产品价格：? 1.个体工商户“信用共同体”小额贷款利率,在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上浮动,并按贷款公司确定的期限利率执行；? 2.随着信用共同体的发展和完善,逐步实行对商户的利率优惠:若信用共同体内全部贷款还本付息率达到100%,那么下一个年度共同体内商户贷款利率下浮10%,再下一个年度还本付息率仍达到100%,则继续下浮10%,可连续下浮三年。若其中有一个年度信用共同体全部贷款还本付息率未能达到100%，则贷款利率上调到正常水平，不再优惠；? 3.因个体工商户遭受不可抗拒的重大经济损失，使贷款不能按期归还的，可展期归还，展期期限和利率按有关规定执行；? 4.对审查不同意展期的贷款，转入逾期贷款账户，并按有关规定计收罚息；? 5.个体工商户“信用共同体”小额贷款结息方式与其它贷款相同，仍实行按季结息。 更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了…… 产品风险：?? 1、个体工商户的流动风险；? 2、个体工商户生产经营发生亏损，是否按时归还贷款，还款意愿风险等；?3、操作风险：信用等级评定、贷前、贷中、贷后操作管理风险。?? 操作流程：? 申请和受理→信用等级评定→凭《贷款证（卡）》办理贷款→登记和维护客户信息→账务处理和放款→贷款支用→贷后检查和管理→贷款收回。?一、申请和受理：商户向贷款公司提出评定申请，填报《个体工商户信用等级评定申请表》，授信人员根据申请内容初步了解情况后决定是否受理。 二、信用等级评定：? 1.贷款公司成立个体工商户资信评定小组。小组成员由贷款公司总经理，授信人员，城镇、商城、商贸市场、批发市场、物流中心等相关管理机构代表和商户代表等组成。评定小组成员一般5—7人，其成员要选用办事公道、作风正派、有工作能力、在商户中有威信、且能维护商户和贷款公司利益的干部和代表。资信评定小组职责是：?⑴组织开展商户信用等级评定工作；?⑵评定商户的信用等级；? ⑶信用商户资信评定小组要综合考虑商户的社会信誉、经营状况、经营能力和偿债能力等情况，授信的最终决策权在农村信用社。? 2.授信人员做好实地调查，深入城镇、商城、商贸市场、批发市场、物流中心等调查了解商户的生产经营情况，经济收入、贷款、民间借贷、全年收支、资金需求等情况，根据商户的资信条件，提出信用状况评定建议，报个体商户资信评定小组评定。为严格授信管理，防范金融风险，可根据不同行业参照下列内容制定信用商户评定打分标准：?⑴商户资产情况；?⑵负债比例情况；? ⑶自筹流动资金占比情况；?⑷应收账款归社率情况；?⑸存货周转情况；?⑹销售收入；?⑺利润率；