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第五章 商业银行资产业务的经营管理;商业银行资产及其经营管理的理论 商业银行贷款业务的管理规则 商业银行贷款客户的市场调查与信用分析 商业银行公司贷款业务的经营 商业银行个人消费贷款业务的经营 商业银行的资产定价 商业银行证券投资业务的经营;第一节 商业银行资产及其经营管理的理论; 一、商业银行资产的构成 非盈利资产 库存现金 固定资产 流动性资产 在中央银行的存款 同业存款 高流动性证券：国债、金融债券、货币市场基金等 拆放同业 盈利性资产 贷款资产 盈利性证券 租赁资产等 ;二、银行资产管理理论概述 《曾康霖》P.124 （一）核心思想 银行的主要利润来源是资产业务，银行可以主动管理的也是资产业务（存款对于银行而言是被动的）。 负债是资产的既定前提，银行惟有优化资产投放结构、提高资产效率，方能实现经营目标。; （二）几种主要的资产管理理论 商业性贷款理论 资产转移理论 预期收入理论 超货币供给理论 资产结构选择理论; 1、商业性贷款理论 又称真实票据理论，为的是解决银行流动性和安全性问题： 银行资产应集中于短期自偿性贷款、即短期流动性贷款，贷款发放要以真实的交易为基础； 银行不宜发放长期贷款和消费贷款：如果要发放，也应限制在银行自有资本和储蓄存款额度以内。;2、资产转移理论：二战以后，政府短期公债市场发达 又称资产转换能力理论，为的是要解决银行流动性问题 保持银行流动性的最佳途径是持有高流动性资产 有了这一流动性管理的新办法，银行即可拿出部分资金用作长期贷放。; 3、预期收入理论：1949年普鲁克诺提出 贷款的安全性与流动性取决于借款人的预期收入； 促进了贷款种类、结构的多元化。; 4、超货币供给理论 1960-70年代，非银行金融机构增多，银行融资规模趋于减少； 银行面临竞争，需要走出货币资金供应的范畴，提供更多的服务（中间业务）; 5、资产结构选择理论 由J.托宾和K.J.阿罗提出： 资产的收益水平由未来不确定的状态所决定，资产组合的总收益取决于各种未来状态的概率分布 银行的资产管理应当在尽可能多样??的前提下，分析把握最可能出现高收益的未来状态，并设计出相应的资产形式和资产结构 这一理论还处于思想阶段，具体的分析方法尚待进一步的研发。; 第二节 商业银行贷款业务的经营管理规则; 一、商业银行贷款业务经营管理的规则——贷款制度与政策 1、贷款制度——国家或银行关于贷款业务操作的各种基本规则的总和。 国家宏观层面：法律、行政法规、部门规章 银行微观层面：按照国家制度要求、适合自身发展特点;2、贷款政策——国家或银行根据某一特定时期的具体形势制定的、贷款业务操作的各种特殊规则。 国家宏观层面：金融调控与银行监管的政策规章 银行微观层面：银行根据自身情况制定的、对监管当局贷款政策的实施规则 如：××银行2006年《客户准入标准及行业分类》;3、贷款管理规则的基本内容： 贷款对象与条件 贷款用途的限制 贷款的期限与利率 贷款的风险控制 贷款的内部控制 贷款权利义务的约束; 4、贷款管理规则的主要依据： 商业银行法 银监会法 合同法 担保法 贷款通则 其他 制度文件——体现国家规则的要求和银行自身规则的制定依据。;二、贷款业务当事人 1、借款人——贷款对象与条件 贷款的基本条件：指获得银行贷款的必要（但不是充分）条件。 个人借款人：借款人和自然人，应具备以下基本条件： 具有合法身份证件或境内有效居住证明； 具有完全民事行为能力 信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 管理机关另有规定的，相应规定执行。;法人借款人——应具备以下基本条件： 依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续：事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； 有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力 已开立基本结算账户或一般存款账户 按照人行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号） ;经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的贷款人不得对其发放贷款： 建设项目贷款按国家规定应当报有关有权部门批准而未取得批准文件的； 生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； 如：江苏铁本项目、千岛湖潜艇水下观光项目 借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的 不具有法人资格的分支机构未经贷款授权的 国家明确规定不得贷款的。;2、贷款人 贷款人必须经银监会批准经营贷款业务，持有银监会颁发的《金融许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。 商业银行：国有、股份制、地方、外资、中外合资、农村等不同性质的商业银行。 农村合作银行 信用合作社：农村、城市