第2章农业保险监创新管的一般理论.docVIP

第2 章 农业保险监管的一般理论 对农业保险监管的一般理论进行阐述，目的是明确农业保险监管的概念、特征、 类型、功能等方面内容，便于将农业保险监管与商业保险监管区别开来，同时对 为什么要对农业保险实施监管从经济学角度进行分析，为以后的论述打下基础。 2.1 农业保险监管的概念 保险监管即是对保险业实行监督和管理的合称。农业保险监管是保险监管中一 种特殊的监管，是对农业保险业的监督和管理。具体来说，是一个国家的农业保 险监管机构依法对农业保险关系主体及其行为的监管。这可以从广义和狭义两方 面来理解，狭义的理解是指：农业保险监管机构依据法规对经营农业保险原保险 机构、经营农业保险再保险机构和农业保险中介机构及其行为的监管。广义的理 解将农业保险关系主体范围加以扩展，分为三大类：政府、投保农户及各类经营 机构、中介，而监管机构主要是对政府、投保农户、各类农业保险经营机构、中 介机构及其行为实施监管。 结合国内外理论与实践，一般将农业保险定性为政策性保险。①作为政策性保 险的农业保险的监管与商业保险的监管具有较大差异，因而从内涵上看，农业保 险的监管内涵要大于商业保险监管的内涵，这主要表现在监管机构还需对政府和 投保农户实施监管上。其原因可归纳为：农业保险具有的政策性要求政府必须给 予其以财政、税收等方面的扶持，方能促使农业保险持续、稳定发展；投保人的 道德风险、逆选择问题在农业保险中比在商业保险中表现得更为明显和突出，这 些因素导致农业保险监管不仅要依法对保险机构、组织和市场实施监管，还要对 政府与投保农户进行监督管理。由此，笔者认为对于农业保险的监管应采用广义 上的理解，将监管机构对政府与投保农户的监管纳入农业保险监管的内涵之中。 因此，本文所说的农业保险监管是指：一国的农业保险监管机构依法对政府，各 类农业保险经营机构、中介机构，投保农户及他们的行为进行的监督与管理的总 称。 ① 政策性保险是指国家运用其政府职能给予农业保险的经营主体一定的优惠政策，主要是减免税收、给予 财政补贴等，以弥补其经营亏损。它与商业性保险在经营目的、方式等方面存在着差异。比如说政策性保 险业务往往体现了某些国家宏观调控政策，带有社会福利、社会保障性质，不追求业务单位的个体赢利， 其结果是产生的社会效益大于私人经济利益；而商业性保险则以追求利润最大化为其经营目的，完全按照 市场经济规律自主经营、自负盈亏，经营主体只会根据自身的利益来决定经营策略和经营方向。 5 2.2 农业保险监管的特征 农业保险与追逐利润最大化的商业保险定性不同，其监管理念、具体目标、 职能机构、对象和内容等方面都会存在较大差异，必须准确掌握农业保险监管的 特征，才能达到有效监管的目的。 2.2.1 农业保险监管目标的特定性 保险监管目标可分为一般目标和具体目标。世界各国的保险监管几乎都有一 个共同的根本目标——保护投保人（被保险人）的合法权益，这是监管的一般目 标。[1]而由于各国国情不一，保险市场状况各异，所处的发展阶段也各不相同，因 此在不同的历史阶段会采取不同的保险监管具体目标。农业保险作为一种具有政 策性质的特殊保险，其监管目标除具有保险监管目标一般性内容之外，也还应有 其特定的具体目标。 就农业保险监管具体目标看，开办农业保险的各国都会根据本国基本国情、 农业保险发展状况、保险市场成熟程度来确定自己的监管目标。例如美国，其农 作物保险发展近70 年，已经具备比较完善的农作物保险监管制度，目前由农业部 风险管理局对农业保险进行监管。风险管理局将其对农作物保险的监管目标设定 在继续完善农作物保险监管体制，规范私营农作物保险公司的市场行为，维护农 业保险市场稳定，保护农业生产者的经济稳定。对于我国来说，农业保险发展尚 处于初级阶段，试点范围不广，市场规模较小，各类农业保险经营机构也较少， 监管机构必须在充分考虑农业保险这种发展状况的基础上，适当地设定农业保险 监管的具体目标。此外，将来随着我国农业保险试点范围和市场规模的扩大、经 营农业保险机构的增加，监管机构必须适时的调整其目标设定，以符合农业保险 业及其市场发展的需要。 2.2.2 农业保险监管机构设置的特殊性 从国外一些农业保险发展较好的国家看，在保险监管机构的设置上，商业保 险监管机构与农业保险监管机构是分开的，且隶属于不同的部门。如美国商业保 险由全美保险监督官协会及各州的保险监督机构进行监管。区别于商业保险，美 国农作物保险的监管则由专门机构——隶属于美国农业部的风险管理局进行，此 种安排是出于加强对美国农业的扶持和风险管理的需要，同时也是为了在农作物 保险的运作中便于与立法机关进行协调以及和农业生产者进行沟通。[2]日本商业保 险监管部门是由政府设立的金融监督厅①；而农业保险则是由农林水产省经营局负 责具体监管。 ①