第六章 人身保险创新.pptVIP

第六章 人身保险;第一节 人身保险概述;二 人身保险的特征 给付性保险 保险金额确定特殊 人身风险特殊性：风险变动性和稳定性、分散性 保险期限长期性 保障性与储蓄性;三 人身保险的分类 （一）分红保险、不分红保险 （二）人寿保险、意外伤害保险、健康保险 （三）个人人身保险、团体人身保险 （四）标准体保险、次健体保险;第二节 人寿保险的形态;; 1、变额人寿保险 变额人寿保险（variable life insurance），简称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。 投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。; 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，保险公司向其受益人给付34万元保险金。; 在本案中之体现了该险种的保险保障型，其投资性并未体现出来。 若谢某在保险期限内并未发生保险事故，那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该险种的投资保障性在此得到充分体现。 ; 2、万能人寿保险 万能人寿保险（universal life insurance），简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降低保险金额。 ; 万能保险与投资连接保险的比较 1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投保人所有，投资风险也全由投保人承担。 2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较大者。 3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资连接保险在上述方面则是固定的。; 3、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险（universal variable life insurance）， 简称变额万能寿险，是一种终生寿 险，将万能寿险的缴费灵活性和变 额寿险的投资弹性相结合。 ; 4、分红型人寿保险 是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。; 保险公司的主要利润来源 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付； 费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。 利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。;第三节 人寿保险的常用条款;第四节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的含义和特征 （一）意外伤害保险的含义 简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。; （二）意外伤害保险的特征 1、就可保风险而言，意外伤害保险承保的是由于外来的、突然的(剧烈的)、非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾或死亡。 ; 2、就费率而言，是根据保险金额损失率计算，这点与财产保险相似。 3、就责任准备金提取来看，按当年保费收入的一定比例提存，这点与财产保险相似。 ; 二、人身意外伤害保险的保险责任 保险责任的构成条件： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾的近因。; 案例:意外伤害保险责任的确认 1998年