信贷业务与法律审查-中华讲师网.doc

找讲师，就上中华讲师网  HYPERLINK  中国最大的培训讲师选聘平台 信贷业务与法律审查 一、信贷审查审批常见法律性问题 1、个体工商户的营业执照性质为个人经营，借款人为达到借款主体要求，提供一份与营业执照登记人所签订的合伙经营协议（未经公证的双方经营协议），这样组成合伙经营模式是否具有法律效力？出现不良贷款时，银行应该怎么样维护债权？ 2、如果虚假的婚姻登记证明或无房证明材料是二手房中介机构提供的，借款人在知情或不知情的情况下，借款人和中介机构应负怎样的法律责任？ 3、婚姻状况为离异的客户财产分割不明确问题。客户提供的抵押物产权登记时间在离异后不久，但客户无法提供相关部门备案的财产分割协议书，只提供夫妻双方签字的书面财产分割协议，这种情况下的抵押物是否有法律风险？ 4、抵押人或抵押物共有人是否可以经过公证委托借款人或其他第三人签抵押物谈话记录、抵押合同。 5、抵押物产权证与国土证登记权属人不一致的问题。分三种情况：一是如土地为拍卖所得（有法律判决书），但土地证一直未更名，借款人在购买的土地上建有房产，且取得了房屋所有权证书。二是抵押物土地拥有双方买卖协议，土地证未更名，房产证为本人所有。三是抵押物产权证登记人是丈夫，国土证登记人为妻子。上述情况的房产是否可以进行抵押登记？若抵押登记存在哪些法律风险？ 6、如抵押物由于某些原因（如借款人自己丢失了土地证；开发商丢失了总证；开发商有总证，但是没有给借款人（户主）办理分证）无法提供土地证，如湖南部分县区，政府默认无土地证可以上市交易，国土局也可以出具证明材料，证明某块土地未办理土地证和土地性质，对于这样的房产，银行是否可以接受为抵押物？处置起来有哪些风险？ 7、抵押物的接受范围问题。私立学校（如民办技能培训学校、幼儿园等）的学生教学楼、宿舍楼、食堂是否可以作为学校借款时的抵押物？盈利性质的医院住院大楼是否可以作为抵押物？ 8、我行制度要求，划拨土地性质的房产抵押时，须当地房管部门出具一份“划拨土???上房产可正常上市交易的证明”，但部分市区房产局不愿意出具该证明，而相反，房产局要求我行出具一份同意该类房产抵押的声明；请问如果我行出具该证明是否存在相关法律风险？我行应该怎样做可以避免法律风险？ 9、二手房按揭贷款中，售房人是未成年人，目前公证处不出具公证，过户时房产局仅要求提供监护人保证书（内容主要为“保证不损害未成年人的利益”），这样的抵押登记是否有效，抵押物处置起来有哪些法律风险？ 10、在二手房按揭贷款中，售房人经过公正委托售房，公正书上委托他人售房和收售房款，但我行制度上要求必须将售房款受托支付给售房人，如果银行按公证书要求直接付给受托人，是否存在哪些法律风险？ 11、抵押物处置时，其拍卖价值明显低于市场价值，或者有足够理由说明抵押物申请贷款时价值高评，在法律上评估公司应承担怎样的责任。 12、借款人由于债务问题，导致已抵押在我行的抵押物被法院冻结，但抵押权仍然在我行，在这种情况下，我行是否还可以继续为借款人办理贷款支用？若办理了支用，存在哪些风险？ 13、信贷审批要求落实的授信条件（如财务指标限定，销售收入归行比例）是在借款合同的“其他条款”中给予明确还是另行签订补充协议好些？ 二、贷款的法律审查 信贷审批过程中的法律法规审查，就是对信贷业务相对方申请办理信贷业务的行为，进行合法性审查的过程。在民事法律中信贷业务相对方申请办理信贷业务的行为被称作是民事行为，这种民事行为如果符合法律法规的规定，便上升为民事法律行为。民事法律行为由行为主体、意思表示、标的三个要素组成，这就使得信贷业务审批过程中的法律法规审查，其实质也就是对信贷业务相对方申请办理信贷业务的民事行为中的行为主体、意思表示、标的进行合法性审查的过程。 《民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应民事行为能力； （二）意思表示真实； （三）不违反法律或者社会公共利益。” 贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。贷款法律审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备。所以，贷款法律审查中应注意以下内容： 借款主体 《贷款通则》第17条：“借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。” 提问：借款人为自然人的应具备什么条件？ 16岁且能以自己的劳动能力维持正常生活的？ 精神病人？ 　　（一）借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件 　　审查上述法律文件是否在有效期限内办