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浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策 摘要：高速公路工程项目在建设过程中，面临各种风险，基于安全和经济两个方面的需要，投保工程保险是一项必不可少的工作。但随之而来的就是有关工程保险的争议逐渐增多，本文重点分析了工程保险双方在工程保险方面的争议类型及其成因，并就处理策略进行了探讨，以期为工程保险双方提供一些借鉴和参考。 关键词：工程保险； 争议； 成因； 对策 中图分类号：TU294 文献标识码：A 高速公路工程建设项目具有投资大、建设工期长、施工难度大、技术复杂以及工程参与方众多的特点，基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作，而工程保险作为一个非常重要的、能够化解和补偿损失的抗衡措施，是进行风险规避和转移的重要途径。在工程保险的实施过程中，由于一些投保人对工程保险认识不足，仅仅是作为招标工作的一项辅助内容，不够重视，没有深入细致地研究保险条款，对条款的理解不够全面，同时，一些保险公司缺乏专门的工程技术力量的支持、工程保险业务的损失数据积累以及损失原因的研究，承保期间又不太注重施工过程的风险管理，一旦发生保险合同约定的风险事故，保险双方在险后谈判过程中会出现各种争议，导致索赔和理赔进展缓慢，进而影响被保险人投保的积极性和保险行业的整体形象。因此，将工程保险出险后索赔过程中产生的争议进行归纳，并进行成因分析，对进一步推动工程保险的应用与发 展具有很强的现实意义。本文重点以高速公路工程保险中占主要地位的建筑工程一切险和第三者责任险为研究对象，探讨投保高速公路工程保险后产生争议的主要原因及相应对策。 一、争议的主要类型 1、因保险标的界定不清而产生的争议 保险标的的界定是工程理赔中首先要解决的问题，即明确索赔对象是否属于保险标的范围。 根据建工险条款第一部分物质损失中关于保险标的的表述为：“在保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同有关的财产或费用，属于保险标的”。由于在建工程的特点，许多财产只是包含在主体工程和临时工程的某一分项中,在保险单明细表中并不能看出它的估算价格,而保单规定对于在保险合同明细表中分项列明的才予以赔偿, 这就出现了在同一次事故中，同样是工地的财产出现不同的处理结果，这时保险双方就会发生争议,若予以赔偿,则与保险单表述有所不符,若不予赔偿,显然又不合理。而本条中“与实施工程合同有关的费用”中的“费用”包括哪些也容易让人产生歧义而引起争议，例如由于监理工程师指令错误而引起的承包人因此遭受的费用损失以及因工程变更而产生的专业费用，这些费用损失是否属于保险标的？ 在关于保险标的第三条第二款的表述“在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产”，对于这条规定中的“或其周围”如何理解也容易产生争议，例如保险 公司可能会以项目红线甚至以开挖红线的范围来界定，但对这一理解，被保险人往往会有不同意见。 2、 因保险责任界定不清产生的争议 建筑工程一切险附加的第三者责任保险是工程保险中除物质损失项目之外的另一项重要保险标的。建工险第三者责任具体是指在保险有效期内，因意外事故造成工地及工地附近第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。由于在高速公路工程建设中所涉及到的关于对第三者的经济赔偿责任的多样化，并非所有的损害赔偿责任均为保险责任，在如何判断一个损害赔偿责任是否属于保险责任的认定上，保险双方往往争议比较大。例如在高速公路工程建设中，路基、边坡垮塌的残骸被水冲入农田，导致红线外农田等第三者财产遭到严重损坏。在对相应责任的认定上，是否应判定为由意外事故造成，还是由于自然灾害所造成的，往往成为保险双方的争议所在。又如，因工程爆破施工导致周边民房开裂或地面建筑物沉降的事故时有发生，保险公司通常会以这种风险对于被保险人来讲是可以预见的，应该说具有一定施工经验的承包方可以通过施工技术、工艺和防护措施可以对此类风险进行控制，不属于意外事故来界定，但被保险人认为以此类风险发生的时间和次数在主观上难以确定而属于意外事故。 3 、因对保险合同条款理解不同产生的争议 在实践中，关于施救费用、损失预防费用及清理残骸的含义和范围的理解不同，屡屡有争议发生。 根据建筑工程一切险保单的约定： “被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险公司可予以赔偿”。工程出险后的修复大都由施工单位来完成，施工单位为减少损失而采取的措施一般就是清除或消除损坏所形成的残骸，同时为防止事故再次发生而对原设计方案进行变更或改进，其清除残骸费用和工程变更或改进的修复费用都会高出原施工费用。 保险公司在受理索赔时，往往提出清除残骸费用属