贷款业务培训_01_贷款决策与贷款审批..绪论.pptVIP

贷款决策与审批;信贷投向决策的含义;确定信贷投向决策的基本原则 ;;;目前我国商业银行信贷决策中存在的问题 ： 自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理水平有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主要表现为：;当前十大风险（频率、损失率）;1.信贷决策流程存在缺陷 其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造成大数额贷款无法回收。;2.组织机构和绩效评价体系不健全。 过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。;3.对商业银行??贷风险分析技术落后。我国商业银行依然使用传统的风险管理模式，主观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防范技术显得落后。;4.商业银行不良资产的定价和处理方式不尽合理，不良资产总量的认定不应该取决于对不良资产的处理方式。对商业银行不良资产的定价和处置方式主要是有财政出资冲销呆账，或者由国家出面成立不良资产管理公司，其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将自己的不良资产的严重情况夸大，摆脱包袱，造成银行改善经营现状的动力不足。;5、我国商业银行的一些基层信贷市场部门在贷款决策中缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度。 ;决策原则（五大观念）;*; 非财务因素分析的作用; 贷 款 偿 还 可 能 性 分 析 ;*;*;*;古典信贷风险监测方法：专家制度;古典信贷风险度量方法：特征分析法——特征分析评估模型——;特征分析模型评估表;信用等级;审批原则;贷款定价决策要素;金融市场竞争态势 银行应比较同业的贷款价格水平 ，将其作为本行贷款定价的参考。 银行与客户的整体关系 贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。;贷款定价方法;成本加成定价法 这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。贷款利率的计算公式为：;贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平;审批决策基本点;信贷组合管理;风险敞口 收益预估 定价祗补 组合配置 综合权衡;审贷四原则;合理性（要素审查）：授信方案定价是否合，企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价 贷款的定价要体现：收益和风险的匹配 合理性审查主要防范：信用风险、结构性风险、操作性风险;可行性：指风险控制措施（边际风险与边际收益）： 可行（可操作性） 匹配 　 平衡;一般贷款评审重点;引导抵质押：关注抵质押物的条件、品质和变现率，提高贷款抵质押比例 对民营企业应重点把握：资本金/资本运作/关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可靠性;民营企业 资本金 资本运作 关联交易 关联互保 经营者（业主）不良记录与恶习嗜好 股东背景复杂;明确授信概念 期限原则在一年以内 区分主动授信和被动授信 ◆主动授信是对本行的高端优质客户，为争取与巩固客户而采取的一种手段 ◆被动授信则是客户自身需求，在符合本行客观可能且主观愿意前提下有控制的给予;授信额度控制 ◆ 信贷组合 ◆ 高低风险 ◆ 本外币 ◆ 表内外 ◆ 敞闭口 它行授信额度;流动性 关联度/关系人 匹配性（结构比） 存贷比 集中度 政策导向 资本限制：单户/单笔/集团;评价内容;客户评价之客户状况评价;客户评价之客户需求合理性评价;业务评价——评判四重点（制造业）;方式评价——风险度评价;－保证/抵押/质押/留置－ 评估价 抵押率 变现率（净值） 适用性 有效性：无争议，对抗第三方 合法性（钢材质押）、可行性 变动性（跟踪评价）;市场分析： 信用评价（主观）： 发展前景： 主业产品： 科技水平：;经营管理：客观可能与主观意愿 治理结构 策略制度：财务策略 领导团队 科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平;综合评价之二;综合评价之三;综合评价之四;结 论; 常见问题分析;2、信用情况 借款人信用报告的齐全，授权书+两份总报告+五份分报告 有效期七个工作日 违约情况的调查解释 结清当前违约，提供凭证 关注类客户原则上不得发生信贷关系 措施：降低贷款成数，客户承诺书，三个月保证金，补充条款（交叉违约，一次违约即有权宣布贷款提前到期）