统筹城乡金融背景下的农村小额信贷法律规制研究 (1).pdfVIP

2012年第 1期 学 习 与 探 索 No．1，2012 (总第 198期) Study＆ Exploration Seria1．No．198 · 经济学理论与思潮新探索 · 统筹城乡金融背景下的农村小额信贷法律规制研究 罗 猛 ，刘沫茹 (哈尔滨工程大学 法学系，哈尔滨 150001) 摘 要：中国长期实行的二元经济结构使得城乡发展严重失衡，特别是城 乡金融配置的严重失衡 阻碍 了 农村经济发展和农民增收，需要统筹城 乡金融作为有效供给农村金融的突破 口。以农村小额信贷作为农民获 得金融服务并实现 自我发展的有效形式，以农民金融需求为导向进行法律规书】的研究，对于调节城 乡失衡、促 进和谐社会的建设具有重要的意义。 关键词：农村金融；小额信贷；法律规制 中图分类号：Dl13 文献标志码：A 文章编号：1002—462X(2012)叭 一0ll0一O3 中国长期实行的二元制经济结构使得城乡发展严重 金融系统之外。农村小额信贷作为基于农村贫困人群而 失衡 ，过于悬殊的城乡经济差距不仅损害了市场经济可持 产生的金融产品，在发展中国家具有长久的市场需求 ，但 续发展的基础 ，也阻碍了社会整体公平的进程。城乡发展 长期以来未能得到正规化的发展。 失衡的一个重要原因是多年来城乡金融配置的严重失衡 ， 中国农村小额信贷的产生和发展，是基于客观存在的 具体表现为：城市金融充足，经济发展有强有力的资本支 农村金融需求。在市场化改革的进程中，四大国有商业银 撑；而农村资金长期匮乏、资本高度稀缺，导致农村经济建 行在20世纪八九十年代相继撤出农村金融网点，同时农 设亟须的基础设施 、物资、技术、人才等投入严重不足，使 村金融机构筹集的资金却有相当部分用于支持城市工业 得农业生产与农村发展长期处于较为落后的状态，阻碍了 化进程。其结果是城市金融得到空前的发展，而农村金融 我国农村经济发展和农民增收。中国已经确立了统筹城 服务出现大面积空白，不仅缺少贴近基层的中小金融机 乡发展的伟大战略，而这一 目标的实现，必须以金融资源 构，更缺少根植于农村的微型金融组织。而随着改革进程 合理布局、有序流动为基础，努力为农村创造多渠道、多元 的推进，农村发展的滞后已经成为经济进一步发展的瓶 化的资金来源途径，切实满足农民的金融需求。 颈，农村金融问题也开始得到前所未有的关注。 中国民间小额信贷久已有之，而比较正规的机构运作 一 、 农村，j额信贷的社会背景 要追溯到20世纪8O年代联合国妇女发展基金会、人口基 农村小额信贷是以农村中低收入群体以及贫困人口 金会等在中国的扶贫或农村发展项 目中所包含的信贷内 为 目标客户并为其特别设计的微型金融产品，是为解决农 容；真正意义上的小额信贷则始于1993年，中国社会科学 村贫困地区的融资问题而进行的有益探索 ，具有极为广阔 院农村发展研究所引进孟加拉乡村银行模式 ，并于次年在 的发展空间。农村金融需求有其自身的特点，突出表现在 河北省易县成立了第一个 “扶贫经济合作社”。中国农村 小额 、分散、无担保。一直以来，农村贫困人 口如何获得金 小额信贷近年来得到了国家的高度重视 ，目前形成了以金 融服务始终是个世界性的难题。这一方面源于小额分散， 融机构为主导、非金融机构积极参与的局面，但同时也 日 交易的成本较高；另一方面源于穷困人口无力提供抵押 ， 益暴露出法律缺失的风险，亟须健全的法律支持和制度保 正规金融机构或商业银行不愿向他们提供服务，因此贫困