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保 险 学;Page ? *;一、保险合同概述 又称“保险契约”，它是保险关系的当事人双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者履行给付义务。 保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体，即作为保险对象的财产及其相关利益，或者人的生命、身体和健康。 ; 保险合同的主体：保险合同的当事人和关系人； 保险合同的客体：保险利益（insurable interest）； 保险合同的内容：保险合同当事人和关系人的权利义务关系。;（一）保险合同与一般合同的共性 （1）合同当事人必须具有民事行为能力； 民事行为能力的含义：是指自然人或法人通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格 自然人的民事行为能力可以分为三类： A、完全民事行为能力：18岁以上的成年人，或16岁以上、以自己收入为主要生活来源的人 B、限制民事行为能力：10岁以上、18岁以下的未成年人或不能完全辨认自己行为的精神病人，或保外就医的罪犯 C、无民事行为能力：10岁以下的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人; （2）保险合同是双方当事人的一致行为； 注意：强制保险，又叫法定保险，是国家颁布法令强制被保险人必须参加的保险。 （3）保险合同必须合法，才能得到法律保护。;（二）保险合同的特性 ⑴ 双务性； ⑵ 射幸性； ⑶ 补偿性； ⑷ 条件性； ⑸ 附和性； ⑹ 个人性。 ;（三）保险合同的分类 （1）按照保险标的区分：财产保险合同、人身保险合同 （2）按照经济性质区分：给付性合同、补偿性合同 补偿性合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。适用于财产保险和人身保险中的医疗保险合同。 给付性合同：保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定保险金额给付。适用于人身保险中的多数险种。 （3）按照保险责任区分：基本险、综合险（列明保险责任）、一切险（列明除外责任） ; （4）按照保险价值区分：定值保险合同、不定值保险合同 其中，“保险价值”是指保险标的的价值。“定”是指确定，即在投保这一时刻（订立保险合同这一时刻），保险价值是否明确列示在保险合同中。 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。一般适用于艺术品等价值易变动的财产保险。 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。确定“值”的时间是在出险时。; 二、保险合同的要素 （一）主体 1、当事人：包括保险人和投保人。当事人是指订立合同的双方，即承担合同中约定的责任和义务的主体。 保险人：向投保人收取保费，在保险事故发生时承担给付或赔偿责任的人。要求具有法人资格，经法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；还需在规定经营范围内进行经营。 若不具备法人资格，合同无效。 若超范围经营，合同效力视具体情况而定。 投保人：具有完全权力能力和行为能力；必须存在保险利益；负有缴纳保险费的义务。; 2、关系人：被保险人、保单所有人、受益人 被保险人，是指其财产、利益或者生命、身体和健康等受到保险合同保障的人。 保单所有人，主要适用于人寿保险合同。保单所有人拥有一系列权利，特别重要的，是变更受益人的权利。 受益人，是指在保险事故发生后，直接向保险人行使赔偿请求权的人。受益人的撤销或变更无需经过保险人同意，但必须通知保险人。 ;案例 3.1; 分析：该案例纠结的焦点是什么？ 如果王某死亡在先，则妻子张某作为受益人获得保险金给付；张某死亡之后，该10万元作为张某的遗产由其继承人继承。 如果张某死亡在先，则王某的保险合同指定受益人已不存在；此时，王某的死亡给付需按照相关法规处置。 ; 相关内容： 1940年美国《共同死亡法案》 人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。; 《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：?（一）没有指定受益人的；或者受益人指定不明无法确定的；?（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受