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保险法律与承保理赔实务 徐惠林 高级经济师，法学学士，经济学硕士。 1996年通过国家律师资格考试，2001年通过中国保监会保险公估人资格考试。 现任总公司财产险事业部理赔管理部总经理，高一级核赔人，中国海事仲裁委员会仲裁员，长江海商法学会常务理事。 保险利益问题 第十二条： “人身保险的投保人，订立合同时对被保险人应当具有保险利益”。 “财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”。 保险合同的成立和生效时间 第十三条： “投保人提出保险要求，经保险人同意承保时保险合同成立”。 “保险合同自成立时生效”。 保险人合同解除权问题 第十五条： “合同成立后，投保人可解除合同。除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险人不得解除合同”。 第十六条： “投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同”。 第四十九条： “保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人收到转让通知30内可以按照合同约定增加保费和解除合同”。 第五十一条： “投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同”。 第五十二条： “在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，保险人可按合同约定增加保费或解除合同”； 如实告知义务问题 第十六条： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。 “合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭”。 “自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同”。 “保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得 解除合同” 。 保险人的说明义务问题 第十七条： “订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。” “固定资产的保额保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定” “固定资产的保险价值是出险时的重置价值” “流动资产（存货）的保险金额由被保险人按照最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定” “流动资产的保险价值是出险时的账面余额” 保险合同条款无效问题 被保险人出险通知义务问题 第二十一条： “投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。 “故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外”。 保险公司索要单证权利问题 第二十二条： “应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。 “保险人按照合同的约定，认为有关的证明和料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供“。 理赔时限问题 第二十三条： “应当及时作出核定，除合同另有约定外，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知被保险人”； “对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款”； 第二十四条：“对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由” 。 第二十五条： “保险人自收到赔偿请求和有关证明、资料之日起60日内对赔偿金额不能确定的，应当按可以确定的数额先予支付 ”。 第一百一十四条：“保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或给付保险金义务” 第一百二十九条：“当事人可以委托保险公估公司等依法设立的评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定”。 “依法、独立、客观、公正”。 诉讼时效问题 第二十六条： “诉讼时效为两年，自被保险人知道或应当知道保险事故发生之日起计算”。 保监复（1999）256号（平安）“责任保险事故发生之日，应指第三人请求被保险人承担法律责任之日”。 不利解释原则问题 第三十条： “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与被保险人等对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人的解释” 。 保险标的转让与合同效力问题 第四十九条： 定值保险问题 第五十五条： “投保人和保险人约定保险标的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准”。 “保险价值也可以按照事故发生时的实际价值确定” 北京高院2005年3