保险业务流程–简单实用.pptVIP

第十二讲 保 险 业 务 流 程;第十八章 保险产品定价;第一节 保险费与费率;一、保险费;二、 费率及其计算原则;第二节 财产保险的费率厘定;一、 损失率;二、 费率的构成;第三节 寿险产品的定价; (一) 死亡率 指一组被保险人的预计死亡率。需要指出的是，精算师 所关心的是给定一组被保险人中发生的死亡人数。寿险 公司将相同年龄、相同性别和相同风险等级的被保险人 划为同一保单组。 确定死亡率的重要基础是生命表。生命表又称死亡表， 保险公司可以借助它较为合理地预测某一特定被保险人 团体在给定年龄组的死亡(生存)状况，也即预测在特定 年度内每一年龄组中可能有多少人死亡。生命表也有寿 险生命表和年金生命表之区分。 ;(二) 投资收益 指保险公司经由投资而可能赚取的收益。 因为保费的收取与赔偿给付在时间上存在差异性,这种时间差 使保险企业在资本金和公积金之外，还有相当数量的资金在较 长时间内处于相对闲置状态，因此，保险人可以在此期间将其 进行投资。 (三) 费用 指保险公司签发保单所花费的所有费用和保险公司的运营成本。 加收的保费是附加保费。 ;第十九章 保险核保;第一节 核保人的主要职能;一、 确定供需规模; 承保能力成为限制公司接受新业务的理由： 1.保费实际上是保险人对投保人的负债。发售新保单还意味 着保险人要支付新的费用。这在短期内必然会减少公司的 净资产。 2.如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保 费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。这两种情况 无疑都将增大保险人的经营风险，使被保险人面临不能按 时得到赔偿和给付的风险。因此，保险公司必须在其业务 容量允许的范围内保持业务的增长，以便维持公司经营的 稳定。 一般来说，保险人可以通过以下三种方法来保护和扩大它 们的承保能力，即风险的分散、现有资源的最佳利用、运 用再保险。 ;二、 确定价格;三、 确定保单条件;四、 核保条件分析;第二节 核保的过程;一、 信息的搜集与整理;二、 风险的识别与分析;三、 承保的抉择与实施;五、 损余处理、代位追偿;第三节 委 付;一、 委付的定义;二、 委付的条件;第二十章 保险理赔;索赔 指被保险人在保险标的遭受损失后，按照保单有关条款的规 定，向保险人要求赔偿损失的行为。它是被保险人实现其保险 权益的具体体现。 理赔 指保险人在承保的保险事故发生，被保险人提出索赔的要求以 后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查 并予以赔偿的行为。 ;一、 确定理赔责任;人身保险合同与财产保险合同的差别： 第一，人身保险的保险标的(人的生命和健康)是不能以价值来衡 量的，故保险事故发生后所造成的损失也无法以货币来衡 量。因此，人身保险合同的保险金额主要是依据投保人(被 保险人)的经济状况和身体条件等来决定；而在财产保险合 同中，被保险标的的保险金额一般是不能超过其实际价值 的。 第二，从原则上来说，人身保险合同不必经保险人的同意可以自 由转让；而财产保险合同非经保险人的同意不得随意转 让。 ;二、 确定损失原因;(二) 多数原因造成的损失 1.多数原因同时发生 造成损失的原因对保险标的的损失均有直接的、实质性的影 响。这样，多种原因全部属于导致损失的主要原因。如果它们 全部属于承保范围，保险人应全部负责，反之亦然。 2. 多数原因连续发生 如果损失的发生为两个以上的原因所致，并且各原因之间的因 果链未中断，其最先发生并造成一连串事故的原因，即为近 因。 ;(1)前因及后因均在承保责任范围以内，保险人应负全部损失的 赔偿责任； (2)前因不在保险责任范围以内，但后因在保险责任范围以内， 而后因是前因导致的必然结果，则保险人不负赔偿责任； (3)前因在保险责任范围以内，后因不在保险责任范围以内，但 后因是前因导致的必然结果，则保险人应负全部损失的赔偿 责任； (4)前因及后因均为除外风险，保险人一概不负赔偿责任。 ;3. 多数原因间断发生 如果造成损失的原因有两个以上，后来发生的风险是另一个新出 现而又完全独立的原因，不是前因的直接或自然的结果。 (1)如果新出现而又完全独立的原因为承保风险，则即使它发生 在除外风险之后，其由承保风险所导致的损失，保险人仍应 负赔偿责任。 (2)如果新出现而又完全独立的原因为除外风险，则即使它发生 在承保风险之后，其由除外风险所导致的损失，保险人也不 负赔偿责任。 ;三、 勘查损失事实;(三) 估计损失金??? 1.实际现金价值 指重置成本减去折旧或自然